知識化銀行

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知識化銀行

如果你是一位古代的將軍，在帳內(nèi)可以用手勢和吶喊指揮部下；如果在千米之內(nèi)指揮上千人，就需要鑼鼓和旌旗；如果在萬里之內(nèi)指揮上萬人，就需要烽火臺和驛站；如果你的對手發(fā)明了電子通信，而你仍然使用烽火臺和驛站，必敗無疑。對于金融企業(yè)管理也是如此

混業(yè)、跨國、多渠道、增值及聯(lián)合經(jīng)營成為中國金融企業(yè)未來發(fā)展的主要業(yè)務(wù)模式。而這些業(yè)務(wù)模式和市場環(huán)境要求新的管理模式：管理集中、風(fēng)險防范、績效評估、客戶至上、接軌國際等等。由于金融業(yè)信息密集而不對稱，信息化和風(fēng)險防范成為新的業(yè)務(wù)模式及管理模式成敗的關(guān)鍵。

在中國，銀行已有較完整的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，并正在進行或完善數(shù)據(jù)大集中。但尚缺乏強大的業(yè)務(wù)支持管理系統(tǒng)；而這正是中國銀行金融企業(yè)全面管理集中、全面成本控制、全面風(fēng)險防范、全面客戶服務(wù)和全面面向未來所必需的。從另一個角度看，中國銀行業(yè)基本上完成了告別手工的電子化，下一步需要利用數(shù)據(jù)倉庫和管理系統(tǒng)把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有用的信息以支持管理決策，并最終實現(xiàn)知識化，通過數(shù)據(jù)挖掘和管理學(xué)及金融學(xué)模型，從信息中發(fā)現(xiàn)具有普遍意義的知識，以優(yōu)化管理決策。

商務(wù)發(fā)展造成危機重重

放松對國內(nèi)銀行業(yè)的管制的同時，金融體系也將面臨風(fēng)險考驗。在歷史上，幾乎每一次大幅度銀行管制的放松和金融市場開放都伴隨著不同程度的金融危機：上個世紀，從八十年代末的美國到九十年代初的墨西哥，從八九十年代的日本到世紀末的亞洲金融危機。中國能避免金融危機嗎？這是未來五年到十年中國金融界的首要重大課題。金融業(yè)是信息最密集和信息最不對稱（如借貸雙方）的行業(yè)，因而它也是最容易發(fā)生危機的行業(yè)。金融管制的放松和對外開放往往是雙刃劍：既可帶來競爭的加劇和效率的提高，又帶來一定時期內(nèi)信息不對稱的增加和潛在風(fēng)險的擴大。為了在激烈的競爭中防止金融危機并取得領(lǐng)先地位，擺在中國銀行業(yè)面前的五項基本決策是：①如何規(guī)范、整合、集中和控制銀行業(yè)資源及進行成本控制、獲利分析和績效評估？②如何評估、模擬、分析和控制市場風(fēng)險、信用風(fēng)險及運營風(fēng)險？③如何開發(fā)、保留和利用金融客戶關(guān)系及發(fā)展增值服務(wù)和個性化服務(wù)？④如何采用國際最佳金融實踐，與國際金融規(guī)范接軌并開展或擴大跨國金融業(yè)務(wù)？⑤如何構(gòu)建金融信息系統(tǒng)和知識化管理平臺，支持面向未來的混業(yè)、跨國、多渠道、增值及聯(lián)合經(jīng)營模式？

概括來講，這五個方面是“管理集中、風(fēng)險防范、績效評估、客戶至上、接軌國際和面向未來”。其中管理集中和風(fēng)險防范是兩個最根本的方面。1995年巴林銀行的新加坡之劫、2001年中國銀行的開平之劫和2002年愛爾蘭聯(lián)合銀行的巴爾的莫之劫就是例證。管理集中包括人員、財務(wù)和業(yè)務(wù)等方面的規(guī)范、整合、集中和控制。風(fēng)險防范包括市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和運營風(fēng)險的評估、模擬、分析和控制。績效評估包括KPI、平衡計分卡、人事考核及管理駕駛艙等?？蛻糁辽稀⒔榆墖H和面向未來是與外國銀行金融企業(yè)競爭所必不可少的。實現(xiàn)這五項基本決策依賴于制度創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新。制度安排包括會計審計、銀行和公司治理監(jiān)管等國內(nèi)法規(guī)和國際慣例。中國正逐步建立自己的法律體系并不斷與國際接軌，尤其是與德國為主的大陸法系接軌。中國的會計準則和銀行監(jiān)管要求也逐漸與國際接軌（如巴賽爾銀行業(yè)標(biāo)準）。

銀行業(yè)是信息密集型行業(yè)，高度依賴信息技術(shù)。中國銀行業(yè)在信息技術(shù)投入方面長期以來重業(yè)務(wù)而輕管理。金融信息化的現(xiàn)狀是“業(yè)務(wù)處理實現(xiàn)有余，業(yè)務(wù)支持管理不足”。通過自己開發(fā)、外包或外購，銀行已經(jīng)擁有較完整的業(yè)務(wù)處理信息系統(tǒng)。不過，各個（或各地）業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間缺乏集成（或缺乏應(yīng)變擴展性）；這正是目前數(shù)據(jù)大集中所要解決的主要問題。與業(yè)務(wù)處理相比，業(yè)務(wù)的支持和管理則部分仍為手工，部分使用自己開發(fā)的或國內(nèi)軟件公司的系統(tǒng)。

具體地講，一些管理軟件大體為管理電子化，功能結(jié)構(gòu)就事論事，缺乏可擴展的技術(shù)基礎(chǔ)，更缺乏市場經(jīng)濟管理經(jīng)驗、思想、模型和算法。因而部分國產(chǎn)管理軟件大都停留在“項目成果”的階段，尚未發(fā)展為“標(biāo)準軟件”系統(tǒng)。每當(dāng)有新的金融產(chǎn)品或新的營業(yè)部門出現(xiàn)時，軟件重新開發(fā)不可避免。不成熟的“財務(wù)系統(tǒng)”基本上為記賬電子化，并無強大的管理會計和成本控制。“人力資源管理系統(tǒng)”尚停留在人事檔案記錄電子化，缺乏分析功能和與財務(wù)系統(tǒng)等的集成?！捌髽I(yè)管理系統(tǒng)”基本限于辦公自動化等，沒有有效的利潤分析、風(fēng)險控制、績效評估和戰(zhàn)略決策功能?！翱蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)”基本限于呼叫中心，缺乏深入的客戶信息分析及與后臺可集成的銷售業(yè)務(wù)操作功能。

換句話說，中國銀行業(yè)基本完成了電子化，需要進一步信息化，最終知識化。電子化使之告別手工記錄和紙張文檔，它是信息化的基礎(chǔ)。而信息化則是通過數(shù)據(jù)集中倉儲和分析，系統(tǒng)地把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有用的信息并支持管理決策，它的進一步發(fā)展是知識化。知識化是指利用數(shù)據(jù)挖掘等知識發(fā)現(xiàn)工具系統(tǒng)地從信息中發(fā)現(xiàn)具有普遍或長遠意義的規(guī)律（知識）并優(yōu)化管理決策。

外包趨勢下，未來軟件商就像電廠

銀行業(yè)有兩個顯著的本質(zhì)特征：一是屬于數(shù)字密集型行業(yè)，服務(wù)本身不涉及物流，只涉及數(shù)字和符號的儲存、處理和傳送。其二，服務(wù)有極高的“時間價值”，由于利率、匯率和股價的頻繁變動，有關(guān)金融產(chǎn)品特別是證券的信息與交易具有極強的時效性。因為有這兩個本質(zhì)特征，銀行業(yè)是最適合發(fā)展電子商務(wù)的行業(yè)。

銀行業(yè)數(shù)字密集的本質(zhì)特征，數(shù)據(jù)倉庫、OLAP以及數(shù)據(jù)挖掘等知識發(fā)現(xiàn)技術(shù)大有用武之地。運用知識發(fā)現(xiàn)技術(shù)和金融學(xué)及管理學(xué)模型可以提供金融商務(wù)智能和支持一對一的客戶關(guān)系管理。換言之，銀行業(yè)最適合推行知識化管理，成為知識密集型行業(yè)。

正因為銀行業(yè)最適合發(fā)展電子商務(wù)和知識化管理，銀行花在IT上的錢顯著高于其他行業(yè)。大多數(shù)銀行有龐大的自己開發(fā)的和外購或外包的混雜歷史系統(tǒng)。根據(jù)IDC對中國17個行業(yè)IT開支的統(tǒng)計，銀行名列榜首。在當(dāng)今全球互動的電子商務(wù)運營環(huán)境里，銀行極需要防范風(fēng)險和在日益加劇的競爭中經(jīng)營取勝。因此，大多數(shù)銀行將大幅度增加在IT尤其是應(yīng)用軟件系統(tǒng)的投資，并由內(nèi)部開發(fā)轉(zhuǎn)向外包，轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)方案供應(yīng)商。根據(jù)TowerGroup權(quán)威的估計和分析，日趨復(fù)雜的內(nèi)部整合和與外部銜接的迫切需要，信息技術(shù)專業(yè)化分工的深化和規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展，外購成為這一領(lǐng)域的主流趨勢。德意志銀行曾經(jīng)雇用比SAP更多的程序員開發(fā)自己的系統(tǒng)，現(xiàn)在轉(zhuǎn)向使用SAP的標(biāo)準軟件。這種信息系統(tǒng)外購趨勢背后的道理就像供水、供電、供氣和電話等公用能源的發(fā)展歷史一樣；早期很多企業(yè)為自己提供水、電、氣和電話，現(xiàn)在大家依賴專業(yè)的水、電、氣和電話公司。通過外購或外包于專業(yè)的金融信息化供應(yīng)商，銀行金融企業(yè)可以專注于自己的核心業(yè)務(wù)，在日益加劇的競爭環(huán)境中取勝。

值得注意的是，銀行金融企業(yè)在進行管理軟件選型時，除IT部門進行技術(shù)可行性論證外，作為最終使用者的業(yè)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)積極參與需求論證和供應(yīng)商選擇，而領(lǐng)導(dǎo)層則應(yīng)從全局和長遠的角度制定最優(yōu)規(guī)劃（包括規(guī)劃部門和項目組、預(yù)算和時間表）。規(guī)劃部門或項目組應(yīng)當(dāng)由領(lǐng)導(dǎo)層、主要業(yè)務(wù)部門、IT部門及外部專家共同組成, 負責(zé)項目的統(tǒng)一規(guī)劃和分步實施。這樣做既可避免供求不符，又可避免局部（部門/短期）而非整體（企業(yè)/長期）最優(yōu)。否則IT系統(tǒng)的發(fā)展就會像北京老胡同的四合院一樣，互不通水、電和電話，最終必需危改拆遷，新建智能大廈。

銀行運營環(huán)境的三大變化

銀行業(yè)的運營環(huán)境正經(jīng)歷著三大變化，即政府管制的放松和市場化，跨國貿(mào)易投資壁壘的下降和全球化，以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的崛起和信息化。

市場化 伴隨著管制的放松，金融市場出現(xiàn)跨行業(yè)經(jīng)營和新的行業(yè)外的競爭者。非金融企業(yè)（如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)E*Trade）也開始進入金融行業(yè)，甚至傳統(tǒng)的連鎖零售企業(yè)和電子電器企業(yè)也開始開展銀行業(yè)務(wù)。例如，SONY宣布成立網(wǎng)絡(luò)儲蓄銀行。由此，中國銀行業(yè)必須從單業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

全球化 銀行業(yè)將在五年內(nèi)逐步開放。在加入世貿(mào)組織當(dāng)年，允許外國銀行向中資企業(yè)和居民個人辦理外幣業(yè)務(wù)。參加兩年后，允許外資銀行經(jīng)營中資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)。參加五年后，允許外資銀行辦理城鄉(xiāng)居民人民幣業(yè)務(wù)。地域方面，外資銀行在入世后首先可以在四個城市，最終在全國范圍內(nèi)進行人民幣業(yè)務(wù)。

另一方面，由于信息流的全球化，物品市場、勞務(wù)市場和金融市場迅速國際化。其中，由于其數(shù)字密集的本質(zhì)特征，金融市場的全球化最為迅速（因為信息流速度最快）。愈來愈多的中國銀行、證券、基金和保險公司將會在全球范圍內(nèi)開設(shè)分支，與外國金融企業(yè)同時在海內(nèi)海外展開競爭。

信息化 數(shù)據(jù)技術(shù)（包括數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘）提供了信息儲存和知識發(fā)現(xiàn)的工具。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提供了在全球范圍內(nèi)實時自由交換信息的巨大平臺。平臺之上，各行各業(yè)紛紛發(fā)展電子商務(wù)。由于其數(shù)字密集和時間價值的本質(zhì)特征，銀行業(yè)是最早和最適合電子化和發(fā)展電子商務(wù)的行業(yè)。銀行間的競爭由于渠道的增加而加劇，即同時在網(wǎng)上和網(wǎng)下競爭。

知識金融將是知識經(jīng)濟中最有生氣的部分，管理知識經(jīng)濟金融與管理傳統(tǒng)經(jīng)濟金融有許多不同點。傳統(tǒng)經(jīng)理的主要任務(wù)是產(chǎn)品管理和成本管理，而“知識經(jīng)理”的主要任務(wù)是標(biāo)準管理、伙伴管理、客戶管理及價值鏈（網(wǎng)）管理。而這些知識管理的內(nèi)容可以統(tǒng)一在由信息系統(tǒng)支持的知識化管理平臺上。

三大趨勢交互促進，不同業(yè)務(wù)、不同國家或不同渠道的企業(yè)相互合作，如銀證合作、中外合作或網(wǎng)上與網(wǎng)下合作。銀行金融企業(yè)兼并、聯(lián)合和破產(chǎn)浪潮席卷全球。

運用基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的管理平臺，金融企業(yè)可以實現(xiàn)跨地區(qū)、實時的集中管理, 從而取得與對手競爭的戰(zhàn)略優(yōu)勢。