信息化搭建財富升值橋梁

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銀行是實現(xiàn)財富升值的“工具”，而信息化是充分發(fā)揮“工具”功能的利器。金融信息化在提升金融行業(yè)與客戶財富升值的過程中彰顯自身價值，與此同時，信息安全、應(yīng)用創(chuàng)新等問題與挑戰(zhàn)也隨之而來。

金融信息化在提升金融行業(yè)與客戶財富升值的過程中彰顯自身價值，與此同時，信息安全、應(yīng)用創(chuàng)新等問題與挑戰(zhàn)也隨之而來。系統(tǒng)能否順利承擔龐大的機構(gòu)運營？如何應(yīng)對信息安全？金融信息化的未來路在何方？

大約在20世紀80年代末90年代初，金融信息化開始從業(yè)務(wù)處理電子化階段向業(yè)務(wù)管理電子化階段過渡，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程處理的IT化（把紙質(zhì)流轉(zhuǎn)換成電子流）?！霸?a href="http://keekorok-lodge.com/custom/" target="_blank">客戶管理方面，把客戶資料積累起來，然后針對客戶提供一些專門的服務(wù)；根據(jù)客戶的偏好，設(shè)計一些產(chǎn)品，這些內(nèi)容都屬于業(yè)務(wù)管理。”

那么，金融行業(yè)是不是也有地域特色呢？“經(jīng)濟決定金融。某個地區(qū)對金融服務(wù)的需求相對旺盛，使得這個地區(qū)的金融看上去好像有了地方特色。以四大國有商業(yè)銀行為例，四大行是全國統(tǒng)一的品牌，整個產(chǎn)品的設(shè)計，以及數(shù)據(jù)中心，在全國范圍內(nèi)都是一致的。也就是說，只要在中國最發(fā)達的地區(qū)能夠提供的業(yè)務(wù)，在中國最不發(fā)達的地區(qū)一樣能夠?qū)崿F(xiàn)，只不過不發(fā)達地區(qū)的市場需求不是很旺盛而已?！?

山東是全國經(jīng)濟的第二大強省，經(jīng)濟比較活躍，對金融的服務(wù)要求相對較高。“當大家還在把錢存在銀行里拿利息的時候，山東的客戶可能就在想怎么使自己的財富升值，得到比利息更多的錢。”因此，“這些差異不是地域造成的，而是不同地域客戶的差異化，或者更高的服務(wù)需求導(dǎo)致了金融具有地域差異?！敝袊r(nóng)業(yè)銀行山東省分行科技部總經(jīng)理宋傳杰說。

互聯(lián)網(wǎng)帶來金融商機

互聯(lián)網(wǎng)影響了人的觀念和生活方式，給金融提出了新的需求。電子商務(wù)和第三方支付應(yīng)運而生。

因特網(wǎng)對人的思想觀念、行為影響最大的就是互動，它給人們提供了一個虛擬的空間，也對金融產(chǎn)生了一定的影響。首先，人的心理的變化，產(chǎn)生了新的金融服務(wù)的需求?！安还馐倾y行，所有的行業(yè)都要受到互聯(lián)網(wǎng)的影響。3G普及以后，可能就沒有人去銀行的網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，也沒有人靠鈔票去支付了?！?

“農(nóng)行現(xiàn)在大概有1/3的交易額，都是通過電子渠道來做的。”以后互聯(lián)網(wǎng)會發(fā)展到什么程度，現(xiàn)在很難想象。但是，可以肯定的是，銀行肯定會跟互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展相適應(yīng)，跟客戶的需求相適應(yīng)。

電子商務(wù)是伴隨互聯(lián)網(wǎng)時代產(chǎn)生的新的交易方式?！拔蚁嘈?，電子商務(wù)的涉及面應(yīng)該會越來越廣，并且越來越介入到生活或者商業(yè)活動的各個方面?！彪S之，電子商務(wù)就會出現(xiàn)電子結(jié)算，作為銀行，為了滿足新的商業(yè)模式的需要，就要推出支持網(wǎng)上結(jié)算的新業(yè)務(wù)。

但是在電子商務(wù)發(fā)展的過程中，又產(chǎn)生了一個新的問題，那就是信譽?！耙驗樵诰W(wǎng)上申請一個店鋪是一件很容易的事情，所以，把錢支付給商家以后，客戶無法確定是否能得到想要的東西。商家的信譽怎么樣，也無從看清?！边@時，出現(xiàn)一個交易第三方，其信譽都能得到交易雙方的認可，就會獲得生存的空間。比如說eBay，有一個自己的支付公司，買方就可以把錢交給eBay，等收到物品確認以后，再把錢轉(zhuǎn)給商家，eBay就是在買方和商家之間出現(xiàn)的一個可信任的第三方。

由于文化和互聯(lián)網(wǎng)普及的程度不同，電子商務(wù)的普及還需要一個過程。“網(wǎng)上買書已經(jīng)得到了很多人的認可。最多拿到手以后，書的封面臟了點，并不影響里面的內(nèi)容。但是如果要買一個蛋糕，很多人都覺得去現(xiàn)場看一下更加妥帖。等到電子商務(wù)的信譽樹立起來，大家都知道網(wǎng)上買蛋糕和自己親自去買沒什么兩樣，那么，很多人都會選擇網(wǎng)上購買的方式?！?

有效實現(xiàn)財富升值

銀行是客戶財富升值的工具。IT使這個工具用起來更加順手。創(chuàng)新是滿足客戶需求的一種手段。

宋傳杰笑稱，客戶來銀行不是為了看銀行的服務(wù)好不好、工作人員長得漂亮不漂亮?？蛻魜磴y行的目的很明確，就是為了實現(xiàn)自己財富的增值。“客戶拿著100塊錢來到一家銀行，出門后就會升值，那么客戶會天天來這家銀行?！睙o論是貸款、存款還是其他的理財服務(wù)，都可以轉(zhuǎn)換成實現(xiàn)客戶的財富升值?！百J款，盡管要付銀行利息，但是客戶會用這筆錢實現(xiàn)更多的財富增值，而且增值肯定比貸款利息高很多。”銀行是客戶財富增值的工具，IT的功用就是使這個工具用起來更加順手，這也是IT最大的商業(yè)價值所在。

國內(nèi)金融行業(yè)的服務(wù)水平正在逐漸接近國際水準。IT的應(yīng)用有利于縮小與國際金融行業(yè)的差距。由于大環(huán)境的變化，客戶有很多網(wǎng)上的商業(yè)活動，借助IT技術(shù)，銀行就可以有效監(jiān)督網(wǎng)上設(shè)施，為客戶提供良好的網(wǎng)上金融服務(wù)。與以前粗放的系統(tǒng)相比，IT使銀行的管理更加精細，業(yè)務(wù)運營的監(jiān)控更加迅速，提高了運營管理水平。

“IT的應(yīng)用增加了銀行的運營成本。如果沒有IT，銀行可以做同樣的事情的話，銀行是不會用IT的?！钡?，任何行業(yè)都存在競爭性，在同行業(yè)里，大家都想把服務(wù)做得比別人好一些，從而贏取利潤，所以，部署IT系統(tǒng)，借助新的技術(shù)手段，獲取業(yè)務(wù)上的競爭優(yōu)勢，就成為當務(wù)之急。

IT的應(yīng)用還促進了銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。對于銀行來說，創(chuàng)新是一個銀行的生命力。銀行面對的是一個不斷變化的市場，如果沒有創(chuàng)新，銀行就很難及時適應(yīng)市場。“如果一家銀行總是讓客戶牽著鼻子走，那么，很可能過不了多久，它就失去了存在的價值?！?

在宋傳杰看來，創(chuàng)新有兩個層面的內(nèi)容，一個是業(yè)務(wù)驅(qū)動型的，就是客戶有需要，然后反映到技術(shù)部，利用IT架構(gòu)滿足客戶需要; 另一方面就是IT本身進入金融行業(yè)，帶來一些新的變化。IT規(guī)律和金融服務(wù)的規(guī)律結(jié)合起來，產(chǎn)生了一些不同于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)?！氨热缇W(wǎng)上銀行，現(xiàn)在是很普及的概念，如果當初沒有從技術(shù)上引進這個理念，金融行業(yè)就不會出現(xiàn)這個概念?！?

平常心對待信息安全

信息安全是一個正?，F(xiàn)象，內(nèi)容極為廣泛，既是主動的防范也是被動的防御。

相比國外，中國的金融電子化落后了將近10年的時間。當國外金融行業(yè)的信息化已經(jīng)進入網(wǎng)絡(luò)化階段的時候，國內(nèi)剛剛開始最原始的金融電子化（一個網(wǎng)點，一臺計算機）。但是當國內(nèi)金融業(yè)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化的時候，國外金融行業(yè)依然還是處在網(wǎng)絡(luò)化階段?！斑@是因為金融信息化與信息技術(shù)的發(fā)展是同步的。技術(shù)沒有進展到更新的階段，信息化建設(shè)就沒有更好的渠道和基礎(chǔ)設(shè)施支撐?！?

所以，盡管國內(nèi)開始金融信息化的時間落后于國外，但實際上，國內(nèi)目前采用的IT技術(shù)，和國外基本上是同期的，都進入了互聯(lián)網(wǎng)時代，只是在寬度和深度上存在差別。“或者說，國外金融信息化實施得比較徹底，所有的業(yè)務(wù)都可以在網(wǎng)上做，國內(nèi)則存在一些限制，只有一部分業(yè)務(wù)可以在網(wǎng)上做?！痹趪忏y行的網(wǎng)頁上能看到的東西，在國內(nèi)銀行的網(wǎng)頁上也能看到?！爸皇牵鹑诒O(jiān)管的制度不同造成了國內(nèi)和國外的金融業(yè)存在一定的差異，在技術(shù)上，是不存在差別的。”

金融信息安全是監(jiān)管當局對銀行提出的一個重要的要求，也是巴塞爾協(xié)議評判一家銀行是不是良好的一個標準。所以，對于信息安全，所有的銀行都不會掉以輕心。 

經(jīng)濟決定金融，某個地區(qū)對金融服務(wù)的需求相對旺盛，使得這個地區(qū)的金融看上去好像有了地方特色。只要能在中國最發(fā)達的地區(qū)提供的業(yè)務(wù)，在中國最不發(fā)達的地區(qū)也一樣能夠?qū)崿F(xiàn)，只不過不發(fā)達地區(qū)的市場需求不是很旺盛而已。

——中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行科技部總經(jīng)理 宋傳杰

“任何一件事情都是有風險的，風險無處不在。信息安全是一個很寬泛的概念，一只老鼠甚至都是信息安全的隱患，因為它有可能會咬斷我們的電纜；夏天的雷雨天氣也會對我們的動力設(shè)備造成威脅。我們要做的就是怎么防范和應(yīng)對風險?！?

與“談信息安全色變”的CIO不同，宋傳杰并不把信息安全看作一種壓力。“這就像犯罪，一個沒有犯罪的社會是不正常的。正是因為有了犯罪才有信息安全的需要。信息安全也是一種很正常的現(xiàn)象?！?

“在建設(shè)一個系統(tǒng)的時候，我們一定會預(yù)先評估可能會出現(xiàn)的風險，并做好防范措施。在實施中不斷改進，并進行思考，作一些前期的展望。”主動防御是一方面，信息安全也是被動防御的?！啊栏咭怀?，魔高一丈’，如果不是魔在前面跑，道也不會修煉了。”信息安全也是如此。正是因為存在隱患，所以信息安全需要不斷地提升。 (ccw)