金融行業(yè)如何讓信息化落到實(shí)處

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金融業(yè)的組織體系結(jié)構(gòu)包括銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。銀行是以吸收存款作為主要資金來源，以發(fā)放貸款為主要資金運(yùn)用的信用機(jī)構(gòu)。銀行的基本職能是充當(dāng)信用中介，充當(dāng)支付中介，進(jìn)行信用創(chuàng)造和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)。因此，商業(yè)銀行和中央銀行是真正的銀行。非銀行金融機(jī)構(gòu)主要包括開發(fā)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)公司、信用合作社、儲(chǔ)蓄銀行、信托公司及其他專業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司等。

金融電腦化信息系統(tǒng)通過對(duì)各類原始數(shù)據(jù)進(jìn)行加工處理，提供決策有用的信息，在此系統(tǒng)中處理的數(shù)據(jù)往往與一般信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)有很大差異。金融電腦化信息系統(tǒng)中代表數(shù)據(jù)的電子符號(hào)往往對(duì)應(yīng)著一定量的貨幣。

金融電腦化信息系統(tǒng)的特點(diǎn)

1.及時(shí)性、有效性。由于金融電腦化信息系統(tǒng)依托的是高新科技，因此能為客戶提供及時(shí)準(zhǔn)確的各項(xiàng)資金融通服務(wù)。人們都知道，資金融通時(shí)間的長短意味著資金成本的高低，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中縮短資金在途時(shí)間、提高資金使用效率，是充分發(fā)揮資金效益的有效手段。而要做到這一點(diǎn)，就必須有高精度、高速度、高容量的最新技木設(shè)備作為物質(zhì)基礎(chǔ)，計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)的結(jié)合使這一目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。

金融電腦化信息系統(tǒng)不僅能實(shí)現(xiàn)本行業(yè)、本地區(qū)內(nèi)的資金及時(shí)融通，而且能實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、跨地區(qū)、跨國界的瞬時(shí)間的資金融通。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，金融信息瞬息萬變，人們對(duì)信息傳遞的速度要求越來越高，金融信息的時(shí)效性越來越強(qiáng)。建立了金融電腦化信息系統(tǒng)就能實(shí)現(xiàn)全球金融信息的及時(shí)共享，能通過快速傳遞所得到的信息指導(dǎo)經(jīng)營管理活動(dòng)、支持經(jīng)營者的決策。

2.準(zhǔn)確性、可靠性。在金融電腦化信息系統(tǒng)中，貨幣流變成了電子流，因此系統(tǒng)中電子數(shù)據(jù)的可靠就意味著它所代表的一定量的貨幣的安全可靠。為確保金融業(yè)的信譽(yù)，必須使得所有數(shù)據(jù)的采集、錄入、加工、處理、存儲(chǔ)、傳輸全過程的安全可靠。金融電腦化信息系統(tǒng)采用了先進(jìn)的技術(shù)和手段，采用了自動(dòng)化的處理方法，減少了人工干預(yù)，避免了由于各種人為因素所造成的不安全的可能。高精度的運(yùn)算工具避免了人工計(jì)算所造成的差錯(cuò)，自動(dòng)化的通信線路能快捷準(zhǔn)確地確保信息順利通暢地到達(dá)目的地，各種加密防偽技術(shù)也能避免各種干擾和破壞。

3.連續(xù)性、可擴(kuò)性。所謂連續(xù)性可擴(kuò)性是指金融電腦化信息系統(tǒng)的建立不僅能保持以往所有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向電腦化信息系統(tǒng)處理方式的順利過渡，確保連續(xù)性，而且在必要時(shí)還能隨時(shí)擴(kuò)充信息系統(tǒng)的功能和容量。

金融業(yè)務(wù)有其特殊性，當(dāng)以手工方式向計(jì)算機(jī)處理方式轉(zhuǎn)換或從初級(jí)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)向高級(jí)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)轉(zhuǎn)換時(shí)，都必須保持業(yè)務(wù)的連續(xù)性。金融電腦化信息系統(tǒng)利用計(jì)算機(jī)具有批量處理大量數(shù)據(jù)信息的能力，能將以往所有的數(shù)據(jù)信息在短時(shí)間內(nèi)移入計(jì)算機(jī)的數(shù)據(jù)文件中，確保業(yè)務(wù)能及時(shí)連續(xù)處理。

計(jì)算機(jī)在金融業(yè)的應(yīng)用促進(jìn)了金融業(yè)的飛速發(fā)展，促進(jìn)了新的金融工具、新的金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，一個(gè)有生命力的金融電腦化信息系統(tǒng)不僅能適應(yīng)現(xiàn)時(shí)業(yè)務(wù)的需要，滿足現(xiàn)時(shí)客戶的要求，更要有發(fā)展?jié)摿Γ苓m應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展變化的要求。金融電腦化信息系統(tǒng)在軟件上往往采用先進(jìn)的結(jié)構(gòu)化、模塊化設(shè)計(jì)方法，使得功能上的擴(kuò)充簡便容易實(shí)現(xiàn)，在硬件上主機(jī)系統(tǒng)往往選擇容量大、功能強(qiáng)、速度快的設(shè)備，使其處理能力有一定的冗余量以滿足今后擴(kuò)充的需要。

4.開放性、多功能性。金融業(yè)是面向廣大客戶的行業(yè)，其經(jīng)營管理活動(dòng)不僅涉及到金融業(yè)內(nèi)部的活動(dòng)情息，同時(shí)也受來自金融業(yè)外部周圍環(huán)境因素的影響，因此必須大量吸收來自方方面面的數(shù)據(jù)信息。金融電腦化信息系統(tǒng)具有廣泛收集、處理、存儲(chǔ)、傳輸大量數(shù)據(jù)信息的能力，具有開放性，而且其系統(tǒng)開放性越強(qiáng)越能提供管理決策有用可靠的依據(jù)。金融電腦化信息系統(tǒng)與以往傳統(tǒng)處理方式相比具有更為豐富的功能，不僅能處理傳統(tǒng)方式所能處理的一切業(yè)務(wù)，而且能為客戶辦理各種新穎的業(yè)務(wù)如開辦自助銀行、證券的自動(dòng)交易、資金的瞬時(shí)清算等；不僅能滿足業(yè)務(wù)部門的要求，而且能為管理部門提供各種信息服務(wù)，并進(jìn)一步為社會(huì)其他部門、政府部門等提供所需要的信息幫助。

5.安全性和保密性。金融業(yè)所掌握的信息往往會(huì)涉及到社會(huì)各個(gè)方面的經(jīng)濟(jì)利益，維護(hù)客戶信息的安全保密是金融業(yè)的職責(zé)，因此金融電腦化信息系統(tǒng)在做到開放性的同時(shí)又能保證客戶信息的保密性。運(yùn)用計(jì)算機(jī)的特殊功能可以對(duì)客戶信息資料進(jìn)行各種加密處理，以確保信息的安全保密，維護(hù)金融業(yè)的信譽(yù)。

中國金融行業(yè)信息化發(fā)展過程

計(jì)算機(jī)進(jìn)入中國銀行業(yè)，最早可追溯到50年代，當(dāng)時(shí)，中國人民銀行引進(jìn)了蘇聯(lián)的電磁式分析計(jì)算機(jī)，用以進(jìn)行全國聯(lián)行對(duì)帳表的工作。但是，中國金融電腦化信息系統(tǒng)的建立相對(duì)于發(fā)達(dá)國家來講起步較晚，計(jì)算機(jī)在中國銀行業(yè)的真正發(fā)展還是從70年代開始的。從70年代開始至今盡管只有二十多年的短短歷程，但發(fā)展速度較快。目前一些大中城市的金融業(yè)電腦化信息系統(tǒng)已基本上接近了發(fā)達(dá)國家80年代中期的水平。因此，中國金融電腦化信息系統(tǒng)的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段。

70年代，起步階段。從70年代中國銀行引進(jìn)了第一套理光—8型(RICOH—8)主機(jī)系統(tǒng)開始，揭開了中國金融電腦化信息系統(tǒng)發(fā)展的序幕，當(dāng)時(shí)的主要目標(biāo)是利用計(jì)算機(jī)處理效率高、準(zhǔn)確性強(qiáng)、功能豐富的特點(diǎn)，對(duì)銀行的部分手工業(yè)務(wù)用計(jì)算機(jī)來進(jìn)行處理，主要軟件采用COBOL語言編寫，實(shí)現(xiàn)了諸如對(duì)公業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、聯(lián)行對(duì)帳業(yè)務(wù)、編制會(huì)計(jì)報(bào)表等日常業(yè)務(wù)的自動(dòng)化處理。盡管在當(dāng)時(shí)只在某些地區(qū)的某幾個(gè)分行著手試點(diǎn)，但試點(diǎn)的成功為后來的大發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。在這一階段主要的處理方式也是采用脫機(jī)批處理的方式，解決了大量瑣碎、重復(fù)的勞動(dòng)。

80年代，推廣應(yīng)用階段。80年代中國銀行業(yè)相繼引進(jìn)了日本的M—150、美國IBM公司的436l、4381型主機(jī)系統(tǒng)，進(jìn)一步在大中城市推廣應(yīng)用各類柜面業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在此基礎(chǔ)上各行分別建立了自己的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了同城各專業(yè)銀行自身間的活期儲(chǔ)蓄通存通兌，基本實(shí)現(xiàn)了各專業(yè)行、各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之間業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)處理。計(jì)算機(jī)已應(yīng)用于銀行門市業(yè)務(wù)、資金清算業(yè)務(wù)、金融計(jì)劃統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)、信貸管理等多項(xiàng)業(yè)務(wù)中。與此同時(shí)，1985年中國銀行率先加入了SWIFT環(huán)球金融通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為中國銀行業(yè)電腦化信息系統(tǒng)同國際接軌跨出了堅(jiān)實(shí)的一步。

90年代，完善提高階段。90年代各大專業(yè)銀行信息系統(tǒng)主機(jī)紛紛升級(jí)，如引進(jìn)美國IBM公司的大型機(jī)ES9000系列主機(jī)，用以擴(kuò)大業(yè)務(wù)處理范圍、增強(qiáng)業(yè)務(wù)處理能力。1991年4月1日人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上電子聯(lián)行的正式運(yùn)行，標(biāo)志著中國銀行電腦化信息系統(tǒng)進(jìn)入了全面網(wǎng)絡(luò)化階段。各大銀行除先后加入人民銀行的電子聯(lián)行系統(tǒng)外，在一些大中城市還建立了各種形式的自動(dòng)化的同城票據(jù)交換系統(tǒng)，如同城跑盤清算系統(tǒng)、同城網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng)和同城清分機(jī)處理系統(tǒng)，在很大程度上解決了中國原來資金清算時(shí)間長、可靠性差的問題，使得資金清算在各地之間能高質(zhì)量、高速度地完成。同時(shí)，繼中國銀行之后，其它各大專業(yè)銀行也紛紛加入SWIFT系統(tǒng)成為其一員，使國際結(jié)算業(yè)務(wù)的水平有了很大的提高。在人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上，除了銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用外，還開發(fā)應(yīng)用了全國證券報(bào)價(jià)交易系統(tǒng)，使全國的證券交易形成了一個(gè)統(tǒng)一、公平、合理的市場，使計(jì)算機(jī)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用翻開了嶄新的一頁。隨著應(yīng)用水平的不斷提高，各級(jí)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)愈加成熟完善，除了能處理傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)外，各行還紛紛推出了90年代國際上流行的新型的自助銀行為客戶提供隨時(shí)、隨地、方便、周到的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了全方位、全開放式、多層次，符合國際慣例經(jīng)營模式的新型的金融服務(wù)體系。由此可見，業(yè)務(wù)上的應(yīng)用已基本達(dá)到了較為完善的階段，但各大銀行及金融機(jī)構(gòu)仍在不斷努力，開拓新的業(yè)務(wù)，并重視計(jì)算機(jī)在管理信息系統(tǒng)中的應(yīng)用，不斷提高金融電腦化信息系統(tǒng)的應(yīng)用水平，爭取早日實(shí)現(xiàn)理想的決策支持系統(tǒng)。

發(fā)達(dá)國家金融業(yè)早在50年代就引入了計(jì)算機(jī)設(shè)備處理其具體業(yè)務(wù)以提高工作效率、改善服務(wù)水平并創(chuàng)新出了不少新的金融產(chǎn)品。從發(fā)達(dá)國家金融電腦化信息系統(tǒng)發(fā)展情況來看目前其主要的特點(diǎn)是：使用面廣、設(shè)備先進(jìn)；功能齊全、服務(wù)完善；自動(dòng)化程度高、安全保密性強(qiáng)。

1.使用面廣，設(shè)備先進(jìn)，計(jì)算機(jī)應(yīng)用于金融系統(tǒng)中最初主要用于記帳和編制報(bào)表，自從IBM公司的702型計(jì)算機(jī)首次引入銀行界被安裝在美國舊金山的美洲銀行中以后，各類新穎的計(jì)算機(jī)設(shè)備便不斷被引入到金融業(yè)中。從目前來看，西方發(fā)達(dá)國家?guī)缀跛秀y行都已用計(jì)算機(jī)在處理其所有的業(yè)務(wù)和管理，并且在應(yīng)用過程中往往選擇質(zhì)量優(yōu)、性能佳、功能強(qiáng)的計(jì)算機(jī)作為其硬件資源。因此，世界級(jí)如IBM公司、UNISYS公司的計(jì)算機(jī)品牌往往是大銀行、大系統(tǒng)選擇的對(duì)象，一些規(guī)模大、實(shí)力雄厚的銀行往往都建立了自己規(guī)模龐大的計(jì)算機(jī)中心，配有專職的技術(shù)人員，開發(fā)最新的適應(yīng)銀行經(jīng)營管理的信息系統(tǒng)。這些大銀行往往每幾年就不惜花費(fèi)大量的資金更新主系統(tǒng)的硬件和軟件，積極大膽地采用最新的計(jì)算機(jī)產(chǎn)品，采用最新的軟件技術(shù)。隨著銀行自助式服務(wù)的興起，各類自動(dòng)服務(wù)設(shè)備如CD(CashDispenser)、ATM、POS如雨后春筍般大量涌現(xiàn)，這些設(shè)備的普及不僅降低了銀行的服務(wù)成本(其成本往往只是有人服務(wù)營業(yè)點(diǎn)的1／10)，而且提供了非營業(yè)時(shí)間的服務(wù)，使銀行的大眾式服務(wù)上了一個(gè)新的臺(tái)階。

2.功能齊全，服務(wù)完善。發(fā)達(dá)國家金融電腦化信息系統(tǒng)，目前主要實(shí)現(xiàn)了三個(gè)層面的信息系統(tǒng)。第一，金融業(yè)內(nèi)部的信息系統(tǒng)，主要是以銀行會(huì)計(jì)為依據(jù)的銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)的處理，即技術(shù)先進(jìn)且相互協(xié)調(diào)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以及以銀行經(jīng)營管理為目標(biāo)的銀行管理信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)。這類系統(tǒng)功能齊全，不僅大大提高了銀行的工作效率，而且大大加強(qiáng)了銀行的管理決策科學(xué)化。第二，金融業(yè)之間的信息系統(tǒng)，隨著各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間交往的頻繁，銀行間的支票、匯票等轉(zhuǎn)帳結(jié)算業(yè)務(wù)急劇上升，資金清算的及時(shí)、有效處理成為提高銀行經(jīng)營管理效率的一個(gè)重要措施。為此，發(fā)達(dá)國家銀行間紛紛建立統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的資金清算體系，以實(shí)現(xiàn)快速、安全的資金清算。如美國聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)(FEDWIRE)、日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)(BOJ—NET簡稱日銀系統(tǒng))、美國清算所同業(yè)支付系統(tǒng)(CHIPS)、環(huán)球金融通信網(wǎng)(SWIFT)等。這些系統(tǒng)的建立既降低了交易成本，又加快了交易速度，還能為客戶提供各種新的銀行服務(wù)。第三，金融業(yè)與客戶之間交付的信息系統(tǒng)，銀行推出了面向大眾的各類自動(dòng)服務(wù)，建立了自動(dòng)客戶服務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，包括金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)客戶建立企業(yè)銀行以及金融機(jī)構(gòu)與社會(huì)大眾建立電話銀行、家庭銀行，通過各類終端為客戶提供各類周詳、多樣的金融服務(wù)。客戶則利用金融業(yè)提供的電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)完成各類金融業(yè)務(wù)(如存款、取款、轉(zhuǎn)帳等)。這一信息系統(tǒng)的建立使銀行為客戶提供了全方位、全天候、全開放式的完善的服務(wù)。

3.自動(dòng)化程度高，安全保密性強(qiáng)。目前發(fā)達(dá)國家金融業(yè)的電腦化信息系統(tǒng)已經(jīng)全面實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化，各銀行及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，各銀行之間，各金融機(jī)構(gòu)之間都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了不同地區(qū)、不同程度的網(wǎng)絡(luò)化、自動(dòng)化。以支票為例，在美國支票是作為一種最為普遍的支付手段，對(duì)支票的處理往往有自動(dòng)化的支票處理設(shè)備，通過它讀取支票上信息（由磁墨水書寫的數(shù)據(jù)字符）送入計(jì)算機(jī)進(jìn)行聯(lián)機(jī)處理，而且各類票據(jù)的結(jié)算處理也往往通過標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)格化的自動(dòng)化票據(jù)清算所，由自動(dòng)化票據(jù)清算系統(tǒng)自動(dòng)處理完成票據(jù)的清算，使這些繁瑣復(fù)雜的交易在瞬息之間就能完成，提高了資金使用效率，也縮短了各地間的距離，進(jìn)一步促進(jìn)了國內(nèi)外的貿(mào)易往來。在所有業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理過程中，由于通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息傳遞，因此安全就成了人們關(guān)心的一個(gè)很重要的問題，當(dāng)前西方發(fā)達(dá)國家的大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)中都建有一個(gè)良好的法律環(huán)境，有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的結(jié)帳規(guī)則體系，都有各類軟、硬件方面的安全保障措施，如主機(jī)系統(tǒng)、通信系統(tǒng)的硬件備份、軟件加密等，最大程度地避免各類不安全的因素。