中國第三代支付系統(tǒng):小額支付系統(tǒng)

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小額批量支付系統(tǒng)和大額實時支付系統(tǒng)是中國第三代支付系統(tǒng)——現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的主體。它與大額實時支付系統(tǒng)共享主機、通信、存儲、清算賬戶和基礎數(shù)據(jù)等資源，功能上成為大額實時支付系統(tǒng)的補充。 
 
每個月，筆者都要做一次“現(xiàn)金搬運工”——由于房貸是建行的卡、工資是北京銀行的卡、買電是工商銀行的卡、車貸是交通銀行的卡，所以要從北京銀行取出現(xiàn)金，到建行還房貸，到交通銀行還車貸，到工行買電。各個銀行的網(wǎng)點相隔遠，銀行工作時間又有限制，感覺非常不方便。

不過，這種情況有望改善了。最近，央行的小額支付系統(tǒng)在北京市上線運行，北京市的1200多家銀行機構營業(yè)網(wǎng)點可以通過小額支付為客戶辦理各種往來款項的資金結算。小額支付系統(tǒng)主要處理同城或異地2萬元以下的跨行交易，包括普通借貸記、定期借貸記、實時借貸記、通存通兌等13個品種，可支持匯兌、委托收款、代發(fā)工資、實時繳稅、實時扣稅、通存通兌、公用事業(yè)費收繳、支票截留等多種支付工具和支付方式。小額支付系統(tǒng)上線后保持7×24小時連續(xù)不間斷運行，能夠滿足百姓在節(jié)假日和夜間支付活動的需要。

小額批量支付系統(tǒng)和大額實時支付系統(tǒng)是中國第三代支付系統(tǒng)——現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的主體。大額實時支付系統(tǒng)主要處理金融機構間同城和異地金額在規(guī)定起點以上的大額貸記支付業(yè)務和緊急的小額貸記支付業(yè)務，采取逐筆發(fā)送支付指令，全額實時清算資金。它主要為金融機構和企事業(yè)單位及金融市場提供快速、高效安全的支付清算服務，只在正常工作日運行。小額批量支付系統(tǒng)與大額實時支付系統(tǒng)共享主機、通信、存儲、清算賬戶和基礎數(shù)據(jù)等資源，功能上成為大額實時支付系統(tǒng)的補充。

上述二者共同發(fā)揮作用，成為連接社會經(jīng)濟活動及其資金運動的“大動脈”，將使企業(yè)和個人雙方面受益。對于市民來說，上文所談到的苦惱自然不復存在：通過銀行間資金的劃轉即可辦理所有支付結算類業(yè)務，避免了每月到不同銀行辦理業(yè)務的麻煩。繳納水電煤氣等各類費用，只要和水電煤氣等供應商簽訂協(xié)議，并授權開戶行代理支付，那么水電煤氣等供應商就可以根據(jù)個人的使用情況向開戶行發(fā)出扣款指令，開戶行根據(jù)授權協(xié)議自動扣減賬戶金額從而完成繳費，并打印繳費憑證供客戶核對。對于企業(yè)來說，水電煤氣等企業(yè)也不需要在多家銀行開戶向客戶收取相關費用，只需開立一個銀行結算賬戶就可以了。企事業(yè)單位發(fā)工資的時候也不用再給員工統(tǒng)一辦理銀行卡了。員工可以自由選擇喜愛或習慣使用的銀行卡，只要將卡號告訴所在單位，通過小額支付系統(tǒng)，企事業(yè)單位可以通過在一家銀行的賬戶，向在不同銀行開戶的員工發(fā)放工資、醫(yī)?；鸬取＿@樣不只方便，還為企事業(yè)單位節(jié)約了大筆資金。

方便是方便了，不過還有一個關鍵的問題，要收多少手續(xù)費？2005年，央行頒布的《小額支付系統(tǒng)業(yè)務處理手續(xù)(試行)》規(guī)定了銀行以及金融機構間的收費方法和標準，但具體對個人收費標準，還需要銀行根據(jù)服務內容來自己定價。由于小額支付系統(tǒng)具有批量處理的特點，因此單筆業(yè)務的資金清算成本已經(jīng)被降低了。央行副行長蘇寧此前也表示，費用將會很低。

我們期待新生事物的出現(xiàn)，但同時期待，不要由于短期利益問題將其遏殺在搖籃中。 (amt)