領(lǐng)養(yǎng)老金不如領(lǐng)養(yǎng)大白：關(guān)于保命錢你必須知道的10件事

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近日兩會有兩則關(guān)于養(yǎng)老金的消息引人關(guān)注，一則是說全國養(yǎng)老金虧空83萬億元，一則是說中信重機董事長認(rèn)為養(yǎng)老金個人賬戶資金在領(lǐng)取人死亡后歸功不公平。由于事關(guān)每個退休者的保命錢，相關(guān)討論非常熱烈。

虧空83萬億之說，其實去年社科院已經(jīng)發(fā)布報告，國務(wù)院副總理馬凱在去年底開會也承認(rèn)，虧空確實很大；第二個消息經(jīng)過專家澄清，指出個人賬戶資金在本人去世后親屬可以繼承，似乎暫時平息紛爭，但個人賬戶的設(shè)計本身存在很多問題。如果你了解了養(yǎng)老金的一些真實數(shù)據(jù)及相關(guān)概念，你會感到未來靠養(yǎng)老金保命，還不如領(lǐng)養(yǎng)《超能陸戰(zhàn)隊》中的萌物貼心的暖男大白，可以為你遮風(fēng)擋雨，還可以抱一抱帶來溫暖。

大白常說的口頭禪是：在1到10的十個等級里，你用幾來形容你的疼痛？動畫里面的大白恰好是當(dāng)下老齡化社會人們內(nèi)心渴望的一個象征。不妨問問：在1——10的十個等級里，你用幾來形容養(yǎng)老金的疼痛？下面我們聊聊關(guān)系到養(yǎng)老金秘密的10個要點。

1）替代率越高越好嗎？

要想真正了解養(yǎng)老金的秘密，必須先知道替代率是什么意思。通俗地說，替代率就是養(yǎng)老金收入與工資收入的比率，假設(shè)你工作時月工資為1000元，退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金為500元，替代率就是50%。

這樣一來，很多人都想著肯定替代率越高越好。事實上卻未必如此。詳細(xì)說起來，替代率下面又有細(xì)分的概念，比較重要的有兩個：目標(biāo)替代率和交叉替代率。目標(biāo)替代率是單個職工退休后養(yǎng)老金收入與退休前一年工資收入的比率。這個概念只是自己現(xiàn)在的收入跟自己以前的收入相比。也就是說，目標(biāo)替代率高，并不能說明你養(yǎng)老金收入高，反而說明你養(yǎng)老金收入可能很低。舉個例子，一個人退休前月收入100元，退休后月領(lǐng)取退休金80元，替代率80%，另外一個高收入者退休前月收入500元，退休后月領(lǐng)取250元，替代率只有50%，但顯然后者養(yǎng)老保障水平高于前者。我國社會保險一般用目標(biāo)替代率較多。

另外一個概念是交叉替代率，是指退休者的個人養(yǎng)老金與同期在職職工的社會平均工資的比率。這個指標(biāo)才能真正反映你退休后的社會保障程度。因為這個指標(biāo)是把你領(lǐng)取的養(yǎng)老金跟現(xiàn)在上班的人掙的錢來比較，通俗點說，就是通過這個看看你老了以后的生活水平被現(xiàn)在上班的人能甩幾條街。一般地，養(yǎng)老金收入越低，交叉替代率就越低。

2）怎么判斷自己養(yǎng)老金多還是少？

從上面概念的討論就明白了，你養(yǎng)老金的多少要從兩個維度來判斷：一個是橫向，就是目標(biāo)替代率，自己跟自己以前的收入比；一個是縱向，自己的收入跟現(xiàn)在上班的人比，就是交叉替代率。明白了這個，就不會被一些專家討論養(yǎng)老金時說的替代率忽悠了，有些專家專業(yè)討論時可能都不太區(qū)分這兩個概念，而政府部門更可能用看起來高的目標(biāo)替代率來讓老百姓高興。

3）怎么判斷自己退休后生活水平與社會平均生活水平相當(dāng)？

很多人覺得，要在退休后生活水平與社會平均生活水平相當(dāng)，個人領(lǐng)取的養(yǎng)老金一定得與自己退休前領(lǐng)取的工資一樣才行。實際上不是這樣的，退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金與同期社會平均工資水平一樣，自己的生活水平就大致可以保持不變。因為很簡單的道理，退休后平常的生活支出、社會應(yīng)酬等各項費用就減少了。另外，你要想想，上班的人領(lǐng)取的社會平均工資還得供養(yǎng)沒有收入的小孩等，這么比較下來，可以得出一個結(jié)論：退休者養(yǎng)老保險收入達到社會平均工資收入水平時，可以認(rèn)為其退休后的生活達到了退休前的水平。

4）多年來中國的養(yǎng)老保險替代率越來越低，到手的錢越來越少。

每個人都很關(guān)心自己退休后替代率會有多高？那么最好了解一下這些年來替代率的走勢。不要以為這個走勢跟自己沒有關(guān)系，實際上，無論你現(xiàn)在收入高還是低，你將來到手的養(yǎng)老金多還是少完全取決于這個趨勢線怎么走。

看一組專家提供的數(shù)據(jù)：全國平均替代率從1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年間下降了28.3%。簡單地說，一個退休者如果1999年退休時能拿45元養(yǎng)老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，隨著經(jīng)濟的增長，平均替代率水平會越來越低。退休人員會越來越被排斥在社會發(fā)展軌道之外，這個時候你會癡癡地想著，身邊有個大白陪伴是多么幸福的事。

5）養(yǎng)老保險替代率最低為40%，滿意的替代率上限為57%。

我國養(yǎng)老金替代率水平在很多地方已經(jīng)明顯低于40%，而且還在下滑。國際勞工組織在《社會保障公約》中規(guī)定，養(yǎng)老金替代率至少要達到40%，世界許多國家替代率在40%-60%。而且我國企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老發(fā)展水平很低，主要就靠社會養(yǎng)老保險，如果替代率太低，很多退休者會陷入貧困狀態(tài)。

當(dāng)然，替代率也不能過高，因為替代率越高，現(xiàn)在在職人員和企業(yè)的負(fù)擔(dān)就會越重。一般地，要讓退休者生活水平與在職時相當(dāng)，替代率要達到57%左右。

6）每年上調(diào)退休金并不能保證養(yǎng)老金不縮水，中產(chǎn)階層都將陷入貧困。

目前政府已經(jīng)連續(xù)10多年每年上調(diào)退休人員養(yǎng)老金，但這只能說明退休人員的退休金的金額（絕對保障水平）提高了，養(yǎng)老金的相對保障水平---替代率，卻可能因為調(diào)整不及時或調(diào)整幅度太小而相對社會平均工資大幅下降。也就是說，上調(diào)的步伐趕不上上班者的工資收入增長步伐。

讓我們從交叉替代率這個概念來看下：根據(jù)一組數(shù)據(jù)，退休10年后，高收入者的替代率仍超過50%，而低收入者的交叉替代率則下降到27.24%，只達到社會救助標(biāo)準(zhǔn)。再看看現(xiàn)在的所謂中產(chǎn)階層：退休10年后替代率從56%下降到37.87%，已經(jīng)低于國際勞工組織規(guī)定的最低40%的標(biāo)準(zhǔn)，大部分中產(chǎn)階層的生活將陷入貧困。

7）退休時間越長，基本養(yǎng)老保險的替代率越低；女性養(yǎng)老保障水平要比男性低。

從上面討論可以很容易推出：退休時間越長，基本養(yǎng)老保險替代率越低。因為考慮到通貨膨脹和社會平均工資水平增長這兩個因素，如果不采取應(yīng)對措施，退休人員領(lǐng)取的退休金相對于在上班者的收入水平只會越來越低。簡單說，退休越早越吃虧?，F(xiàn)實中經(jīng)常會見到這樣的事：兩個人工齡基本相同，甲可能比乙早退幾個月，兩人社保基數(shù)就不同，領(lǐng)到手的養(yǎng)老金也差好幾百元錢。

現(xiàn)在女性干部55歲退休，女工人和女個體戶及幫工50歲退休，特殊工種女45歲退休，平均看女性退休年齡不會超過56周歲。但目前城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命達到78歲以上，平均預(yù)期余命（退休后到死亡的時長）達20多年。而且女性一般比男性長壽，這些因素導(dǎo)致女性隨著時間的推延，領(lǐng)到的養(yǎng)老金會越來越少。

當(dāng)前社保制度提供的真實保障水平達不到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)。

上面說的替代率會逐漸減低還不是最壞的。我們說的這個替代率只是名義上的替代率，實際替代率比這還要低。政府規(guī)定的社保養(yǎng)老替代率是59.2%，一個繳費35年的標(biāo)準(zhǔn)人名義能實現(xiàn)的替代率是58%，而這套制度實際能實現(xiàn)的替代率只有49.48%。簡單說，政府設(shè)計是想給你59元養(yǎng)老金，而政府算出來的只能給到58元，實際最終你拿到手的只有49元。你可以想象是社保局工作人員的管理費用，以及冒領(lǐng)社保等各種跑冒滴漏，導(dǎo)致從你水龍頭里出來的就這么多。

9）很多人在生命的后期只能靠微薄的基礎(chǔ)養(yǎng)老金過活。

我們都知道，基本養(yǎng)老金包括統(tǒng)籌部分的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶資金兩部分。個人賬戶資金名義上個人有所有權(quán)，但運營增值權(quán)在社保機構(gòu)手里。個人賬戶養(yǎng)老金是按賬戶內(nèi)資金總額除以120個月計算，即制度計劃發(fā)放的養(yǎng)老金年數(shù)比職工實際生存壽命要短。這就導(dǎo)致很多人在生命后期提前把個人賬戶養(yǎng)老金領(lǐng)完，只能靠很少的基礎(chǔ)養(yǎng)老金度日。

10）個人賬戶資金發(fā)放方式應(yīng)該改變：從確定年金改為生存年金發(fā)放方式。

目前這種個人賬戶資金發(fā)放是確定型的，把個人賬戶資金當(dāng)成財產(chǎn)來使用或繼承，而不是體現(xiàn)養(yǎng)老的基本功能，有專家建議在個人賬戶之間調(diào)劑余缺，根據(jù)實際生存壽命來發(fā)放個人賬戶資金。這樣的話，能更好地保障退休人員的生活水平。當(dāng)然，中國人意識中仍把個人賬戶資金作為財產(chǎn)來看待，即便明顯有好處的事，也未必能實行。