將lT技術(shù)轉(zhuǎn)化為銀行競爭力

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目前，中國的銀行業(yè)正在經(jīng)歷一場巨大的變化。主要體現(xiàn)：在客戶關(guān)系方面，客戶需求在不斷變化。以客戶為中心的理念，使銀行隨著客戶需求的變化不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)；日趨多樣的產(chǎn)品和渠道，要求銀行的管理水平不斷提高；IT技術(shù)不斷發(fā)展、更新，為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供技術(shù)支撐。面對這些變化，如何把先進(jìn)的IT技術(shù)轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲母偁幜?，是銀行需要迎接的挑戰(zhàn)。從銀行的宏觀結(jié)構(gòu)看，處于最高層的就是銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，即銀行如何定位，要做什么事情，目標(biāo)是什么。在這個(gè)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的驅(qū)動(dòng)下，通過業(yè)務(wù)組織、業(yè)務(wù)流程完成戰(zhàn)略的落地和執(zhí)行。在業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的過程中，要處理很多信息，并由此形成戰(zhàn)略決策。銀行IT主要有幾個(gè)部分，分別是IT組織、所有應(yīng)用系統(tǒng)、IT基礎(chǔ)設(shè)施和所有數(shù)據(jù)。應(yīng)用系統(tǒng)用來支撐銀行的業(yè)務(wù)流程，數(shù)據(jù)經(jīng)過整合變成信息?！　?/P>

對銀行IT系統(tǒng)來講，把先進(jìn)的技術(shù)轉(zhuǎn)化為銀行競爭力的過程當(dāng)中，有幾個(gè)非常關(guān)鍵的問題:

銀行的lT系統(tǒng)是否能夠快速響應(yīng)業(yè)務(wù)的變化。

IT系統(tǒng)的數(shù)據(jù)能不能為銀行提供完整的信息，以滿足業(yè)務(wù)流程和戰(zhàn)略決策的雷要。

IT基礎(chǔ)設(shè)施能否安全運(yùn)行，lT組織能否有效管理整個(gè)銀行的信息系統(tǒng)，能否與業(yè)務(wù)保持一致，使lT系統(tǒng)真正支撐業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)。

SOA使銀行業(yè)務(wù)架構(gòu)變得更靈活

目前很多銀行，特別是國內(nèi)銀行的IT架構(gòu)已經(jīng)不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。一個(gè)銀行擁有很多信息系統(tǒng)，大型銀行可能有幾百個(gè)、上千個(gè)，中小型銀行也有十幾個(gè)、幾十個(gè)，這些系統(tǒng)都是在不同時(shí)期、按照不同的業(yè)務(wù)需求、以不同的技術(shù)構(gòu)建的，每一個(gè)系統(tǒng)處理一部分?jǐn)?shù)據(jù)，互不相連。當(dāng)市場和業(yè)務(wù)發(fā)生變化，銀行需要整合業(yè)務(wù)流程，以改善客戶體驗(yàn)，推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，提高運(yùn)營效率的時(shí)候，由于這些需要整合的流程是跨系統(tǒng)的，而大多銀行目前的運(yùn)營系統(tǒng)達(dá)不到整合的要求，這是令銀行感到困擾的難題，不僅是小型銀行，也包括大中型銀行。

面向服務(wù)的架構(gòu)SOA能夠幫助銀行解決IT架構(gòu)不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的問題。通過SOA架構(gòu)，在應(yīng)用系統(tǒng)和業(yè)務(wù)流程之間增加了一個(gè)服務(wù)的層次。服務(wù)層實(shí)際上是把銀行所有的應(yīng)用系統(tǒng)以服務(wù)的形式重新整合、組合以后呈現(xiàn)出來。在服務(wù)層，銀行所有的應(yīng)用系統(tǒng)可以互聯(lián)互通，整個(gè)銀行的業(yè)務(wù)架構(gòu)就變得更為靈活，銀行的業(yè)務(wù)流程可以隨時(shí)隨地按照市場的變化、業(yè)務(wù)的需求進(jìn)行重組，使得銀行具有更好的快速響應(yīng)能力。同時(shí)，在新的SOA架構(gòu)下，IT能夠真正成為銀行業(yè)務(wù)的賦能者，其對業(yè)務(wù)的五個(gè)關(guān)鍵支撐點(diǎn)（客戶、產(chǎn)品、流程、績效、風(fēng)險(xiǎn)）可以很好地聯(lián)系在一起，使銀行能夠非常和諧地運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)能夠快速地響應(yīng)各個(gè)市場的變化。（見圖)

IT有助于提升客戶滿意度

國內(nèi)很多銀行特別是中小銀行，在發(fā)展過程中迫切需要建立的一個(gè)很關(guān)鍵的部分就是金融產(chǎn)品體系。以前銀行的IT系統(tǒng)是不支撐產(chǎn)品這個(gè)概念的。銀行原來的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)基本上是以賬目為主的交易性系統(tǒng)。隨著市場的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，產(chǎn)品不斷增加，產(chǎn)品管理（包括產(chǎn)品創(chuàng)新）變成一個(gè)非常重要的話題。目前銀行的很多基礎(chǔ)產(chǎn)品，比如存款、貸款等等，基本上趨于同質(zhì)化，沒有竟?fàn)巸?yōu)勢，而未來銀行的竟?fàn)幜Ⅲw現(xiàn)在通過各種產(chǎn)品和服務(wù)的組合進(jìn)行創(chuàng)新，為客戶提供全方位的服務(wù)。

銀行把產(chǎn)品和服務(wù)組合起來，形成一個(gè)組合的產(chǎn)品，提供很多增值服務(wù)，比較典型像整合型賬戶產(chǎn)品。銀行的競爭力將隨著組合產(chǎn)品能力的加強(qiáng)而逐漸提升。但是，目前大多數(shù)銀行碰到的問題是業(yè)務(wù)系統(tǒng)、IT系統(tǒng)，特別是核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對于這些產(chǎn)品的支持。在基礎(chǔ)產(chǎn)品層上比較強(qiáng)，而在組合產(chǎn)品層就比較弱。這也是大多數(shù)銀行考慮更換現(xiàn)有核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的主要因素之一。

整合性賬戶產(chǎn)品是銀行發(fā)展的未來。中國的銀行在慢慢進(jìn)人零售市場以后，整合性賬戶產(chǎn)品將是一個(gè)發(fā)展方向。而銀行要發(fā)展整合性賬戶產(chǎn)品，一定要涉及到很多方面的創(chuàng)新。整合性賬戶產(chǎn)品首先要實(shí)行統(tǒng)一簽約，客戶一次性簽約可以接受所有的產(chǎn)品、所有的服務(wù)。要實(shí)行統(tǒng)一簽約。銀行必須要有一個(gè)統(tǒng)一的客戶視圖。同時(shí)，整合性賬戶產(chǎn)品和銀行的積分管理、統(tǒng)一對賬單、銀行卡都有密切的關(guān)系，所以銀行的創(chuàng)新不是在一個(gè)點(diǎn)上，而是一個(gè)體系。這些整合性賬戶、整合性產(chǎn)品對提高銀行競爭力的最終價(jià)值，體現(xiàn)在提高客戶的忠誠度上，即獲取更多的態(tài)度忠誠的客戶。

提高顧客的忠誠度將是今后銀行的關(guān)鍵競爭手段。在這方面，IT系統(tǒng)的作用至關(guān)重要。因?yàn)橐岣呖蛻糁艺\度，銀行首先要建立單一的客戶視圖，所有客戶信息都必須在一點(diǎn)集中，否則就沒有辦法對客戶進(jìn)行完整系統(tǒng)的分析。銀行開展業(yè)務(wù)，通過統(tǒng)一簽約、整合的對賬單等組合產(chǎn)品服務(wù)，與客戶建立全面的業(yè)務(wù)關(guān)系，而不僅僅是在一項(xiàng)產(chǎn)品或者一個(gè)賬戶上。在這個(gè)基礎(chǔ)上，銀行以客戶為中心，通過積分系統(tǒng)提高客戶的忠誠度，把這個(gè)客戶所有的銀行賬戶、金融產(chǎn)品以及一些服務(wù)全部組合成一個(gè)整體關(guān)系，為客戶提供全面的客戶關(guān)系管理，這個(gè)客戶應(yīng)該有多少積分，積分應(yīng)該怎么用。可以用來抵扣什么服務(wù)費(fèi)，或者降低一些利息的支出等等。還可以計(jì)算每一個(gè)客戶給銀行帶來的收益，對一個(gè)客戶或者一個(gè)客戶群體實(shí)行關(guān)系定價(jià)。同時(shí)還可以為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，比如網(wǎng)銀上設(shè)t個(gè)性化的服務(wù)等。

IT有利于區(qū)域性銀行進(jìn)行地域擴(kuò)張

對區(qū)域性銀行來說，提高競爭力的實(shí)現(xiàn)方式之一是跨區(qū)域經(jīng)營，今后三五年內(nèi)很多區(qū)域性銀行會(huì)通過各種各樣的方式進(jìn)行地域擴(kuò)張。在進(jìn)行地域擴(kuò)張的時(shí)候，其IT支撐階段必須要跟上。因?yàn)樵跀U(kuò)張過程中，特別是區(qū)城性銀行，網(wǎng)點(diǎn)拓展出去了，如果每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)有一套完整的人員體系，對人力資源的需求很高，這種方式對于中小銀行的拓展是不可能很快形成規(guī)模的。這時(shí)候，銀行業(yè)務(wù)流程的改造，集中的作業(yè)處理就變成一個(gè)非常有效的手段。目前很多銀行的業(yè)務(wù)處理分散在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)上，而如果進(jìn)行IT系統(tǒng)支撐的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，網(wǎng)點(diǎn)更多的是做營銷，為客戶服務(wù)，而不是做業(yè)務(wù)處理，業(yè)務(wù)處理可以集中起來在不同的作業(yè)中心進(jìn)行。這種擴(kuò)展模式對區(qū)城性銀行大有好處，因?yàn)樵诩刑幚砟Ｊ较?，任何一個(gè)地域拓展就不需要整套人員，只需要客戶經(jīng)理就可以了。IT系統(tǒng)是這種擴(kuò)展模式的關(guān)鍵，從渠道開始，到渠道的整合，到所有的作業(yè)中心，整個(gè)業(yè)務(wù)流程的管理都是通過IT管理平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的。

全面信息管理有助銀行提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力

全面的信息管理在銀行決策方面顯得尤為重要。一個(gè)銀行必須有一個(gè)數(shù)據(jù)整合的平臺(tái)，它能夠把銀行各個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)的數(shù)據(jù)整合在一起，把它們變成信息，為業(yè)務(wù)流程和決策提供依據(jù)。這個(gè)數(shù)據(jù)平臺(tái)從IT角度講就是ODS數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)集市，所有數(shù)據(jù)整合的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)模型。怎么采集數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)之間是怎樣的關(guān)系，這個(gè)數(shù)據(jù)模型是非常重要的基礎(chǔ)。金融數(shù)據(jù)模型有助于改善銀行所面臨的數(shù)據(jù)管理問題，并在一定程度上提升銀行在經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的能力。

在整合的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，銀行還必須統(tǒng)一規(guī)劃和設(shè)計(jì)信息架構(gòu)和模型。信息架構(gòu)的最底層是銀行所有應(yīng)用系統(tǒng)里面整合起來的數(shù)據(jù)，有三大類信息，風(fēng)險(xiǎn)管理（市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)）、資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)信息，高層是戰(zhàn)略決策，包括銀行的資產(chǎn)分配。在目前的監(jiān)管環(huán)境下，銀行今后的立足之本是在新巴塞爾資本協(xié)議下的風(fēng)險(xiǎn)管理，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際上是構(gòu)建在數(shù)據(jù)整合，包括信息整合的基礎(chǔ)上。銀行在每個(gè)業(yè)務(wù)的條線、數(shù)據(jù)經(jīng)過整合以后，

變成風(fēng)險(xiǎn)管理的過程。這個(gè)過程必須有IT系統(tǒng)的統(tǒng)一支持，以提升管理信息的質(zhì)量。

面對各種需求，銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，需要從全局考慮數(shù)據(jù)的采集、集中處理、分析如何進(jìn)行，進(jìn)而對現(xiàn)有系統(tǒng)做相應(yīng)的調(diào)整，以便更好地整合信息數(shù)據(jù)，用有限的IT預(yù)算和資源來滿足業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的需求。