銀行業(yè)數(shù)據(jù)倉庫的應(yīng)用

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文章來源：泛普軟件 一、  數(shù)據(jù)倉庫產(chǎn)生的背景   數(shù)據(jù)倉庫是伴隨著數(shù)據(jù)庫技術(shù)的發(fā)展及用戶對數(shù)據(jù)加工、處理要求的不斷變化而產(chǎn)生的。   在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫技術(shù)中，數(shù)據(jù)庫技術(shù)的應(yīng)用主要表現(xiàn)在聯(lián)機(jī)事務(wù)處理（OLTP）方面。聯(lián)機(jī)事務(wù)處理注重數(shù)據(jù)處理的響應(yīng)時間、數(shù)據(jù)的安全性和完整性，通過對數(shù)據(jù)庫的聯(lián)機(jī)操作（增、刪、改、查詢）來實現(xiàn)特定的應(yīng)用。目前，聯(lián)機(jī)事務(wù)處理仍然是數(shù)據(jù)庫應(yīng)用的一個主要方面，關(guān)系型數(shù)據(jù)庫經(jīng)過多年的發(fā)展具有很強(qiáng)的聯(lián)機(jī)處理能力，成為傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫技術(shù)的主流。   當(dāng)聯(lián)機(jī)事務(wù)處理系統(tǒng)應(yīng)用到一定階段后，用戶慢慢發(fā)現(xiàn)單靠聯(lián)機(jī)事務(wù)處理已經(jīng)難以滿足經(jīng)濟(jì)全球化條件下的激烈的市場競爭，用戶很難在原有的數(shù)據(jù)庫中找到能夠為他們的決策提供翔實和可靠依據(jù)的綜合信息。企業(yè)為了保持在市場競爭中的優(yōu)勢，迫切需要對其自身的經(jīng)營管理情況、客戶情況、市場情況以及相關(guān)行業(yè)的情況進(jìn)行分析，并據(jù)此做出有利的決策，這種決策需要通過對大量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)（包括歷史數(shù)據(jù)）進(jìn)行分析才能得到。數(shù)據(jù)庫技術(shù)的另一個應(yīng)用方向就在這樣的需求背景下產(chǎn)生了，那就 聯(lián)機(jī)分析處理（OLAP）。與聯(lián)機(jī)事務(wù)處理不同，聯(lián)機(jī)分析處理注重于數(shù)據(jù)的查詢和獲取。   傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫技術(shù)是面向應(yīng)用的，企業(yè)往往針對不同的應(yīng)用建立不同的數(shù)據(jù)庫，甚至選用不同的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)（DBMS），因此，企業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分散地存儲在不同的數(shù)據(jù)庫（可能是同構(gòu)的，也可能是異構(gòu)的）中，不易于統(tǒng)一查詢訪問，而且大量的歷史數(shù)據(jù)脫機(jī)存放，無法進(jìn)行聯(lián)機(jī)查詢，在此情況下對數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析時，其結(jié)果往往缺乏可靠性且數(shù)據(jù)處理的效率很低。針對這種情況，為了適應(yīng)企業(yè)發(fā)展和市場競爭的需要，人們設(shè)想建立一種數(shù)據(jù)中心，數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)從原有的多個用于聯(lián)機(jī)事務(wù)處理的數(shù)據(jù)庫中抽取得來，這個數(shù)據(jù)中心專門用于數(shù)據(jù)的分析，為企業(yè)決策提供支持和服務(wù)，這就是數(shù)據(jù)倉庫的雛形。數(shù)據(jù)倉庫的概念一經(jīng)提出就得到了業(yè)界的重視，發(fā)展也很迅速。   二、  數(shù)據(jù)倉庫的特征   1、數(shù)據(jù)倉庫獨立于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，但又同業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)息息相關(guān)，數(shù)據(jù)倉庫中的數(shù)據(jù)是從各個業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫中抽取出來的，是對數(shù)據(jù)的“再組織”。   2、數(shù)據(jù)倉庫中數(shù)據(jù)的存儲和管理仍然依靠數(shù)據(jù)庫技術(shù)來實現(xiàn)。多維數(shù)據(jù)庫、關(guān)系型數(shù)據(jù)庫是數(shù)據(jù)倉庫存儲和管理數(shù)據(jù)的主要方式。   3、與數(shù)據(jù)庫技術(shù)主要用于聯(lián)機(jī)事務(wù)處理（OLTP）不同，數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)主要用于聯(lián)機(jī)分析處理（OLAP）。   4、數(shù)據(jù)庫技術(shù)的主要目的在于業(yè)務(wù)處理，因此數(shù)據(jù)庫是面向應(yīng)用的，數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)組織是按照應(yīng)用來劃分的；而數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)應(yīng)用的目的在于決策支持，數(shù)據(jù)倉庫是面向主題的，它要求將數(shù)據(jù)按照主題來組織，為按照主題進(jìn)行決策的過程提供信息。   5、因為數(shù)據(jù)庫的設(shè)計是面向應(yīng)用的，不同的應(yīng)用可能會選用不同數(shù)據(jù)庫公司的數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品，不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)也可能由不同的軟件開發(fā)商提供，這使得各個業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)存在不一致現(xiàn)象。而數(shù)據(jù)倉庫在從各個業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)中抽取數(shù)據(jù)時，不論數(shù)據(jù)來源于哪個數(shù)據(jù)庫，都必須按照數(shù)據(jù)倉庫中的統(tǒng)一定義進(jìn)行重新組織。因此，數(shù)據(jù)倉庫中的信息不是從各個業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫中簡單抽取出來的，而是經(jīng)過系統(tǒng)地加工、匯總和整理，保證了數(shù)據(jù)倉庫中的企業(yè)的信息是一致的。   6、業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫一般只關(guān)心當(dāng)前數(shù)據(jù)和短期歷史數(shù)據(jù)，側(cè)重于數(shù)據(jù)的安全性、完整性、一致性和并發(fā)性的管理，根據(jù)業(yè)務(wù)需要實時改變數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)。由于數(shù)據(jù)倉庫要為決策分析提供支持，因此數(shù)據(jù)倉庫中的數(shù)據(jù)不只是關(guān)于企業(yè)當(dāng)時或某一時點的信息，而是系統(tǒng)記錄了企業(yè)從過去某一時點到目前的各個階段的信息，通過這些信息可以對企業(yè)的發(fā)展歷程和未來趨勢作出定量分析和預(yù)測。數(shù)據(jù)進(jìn)入數(shù)據(jù)倉庫后，一般情況下將被長期保留，對數(shù)據(jù)倉庫中數(shù)據(jù)的操作主要是插入（新數(shù)據(jù)）和查詢，很少有刪除和修改。   7、一個完整的數(shù)據(jù)倉庫產(chǎn)品主要包括ETL數(shù)據(jù)抽取工具（Extract、Transform、Load），數(shù)據(jù)倉庫管理工具，OLAP工具和數(shù)據(jù)挖掘工具。OLAP和數(shù)據(jù)挖掘是基于數(shù)據(jù)倉庫的兩種主要應(yīng)用。數(shù)據(jù)倉庫、OLAP和數(shù)據(jù)挖掘一起構(gòu)成了決策支持系統(tǒng)（DSS）。   從圖1.1中可以看出業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)倉庫、OLAP、數(shù)據(jù)挖掘與決策分析支持之間的層次關(guān)系，本文中所講的“數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)”即是指由數(shù)據(jù)倉庫、OLAP、數(shù)據(jù)挖掘和決策分析支持所構(gòu)成的數(shù)據(jù)倉庫的應(yīng)用系統(tǒng)，而不單單指數(shù)據(jù)倉庫本身。 三、銀行業(yè)建立數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的必要性分析   在一個企業(yè)建立數(shù)據(jù)倉庫之前必須對企業(yè)建立數(shù)據(jù)倉庫的目標(biāo)、必要性、投資回報以及投資風(fēng)險等進(jìn)行詳細(xì)的分析。由于數(shù)據(jù)倉庫項目特別是為大型企業(yè)建立數(shù)據(jù)倉庫，其投資通常巨大。因此，謹(jǐn)慎的分析就顯得尤為重要。   （一）數(shù)據(jù)倉庫的應(yīng)用目標(biāo)   數(shù)據(jù)倉庫的應(yīng)用目標(biāo)大致可以劃分為三類：   （1）將數(shù)據(jù)倉庫作為企業(yè)的核心業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展。出于這種目的的企業(yè)有兩類：數(shù)據(jù)倉庫工具廠商和服務(wù)性的信息咨詢機(jī)構(gòu)。   （2）利用數(shù)據(jù)倉庫來優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部管理控制，如人力資源的管理、成本的管理、產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量的管理等等。   （3）利用數(shù)據(jù)倉庫為企業(yè)增加商業(yè)機(jī)會，這主要包括幫助市場、銷售部門對客戶情況和市場情況進(jìn)行分析，幫助企業(yè)決策者提供輔助決策信息。   對于希望建立數(shù)據(jù)倉庫的企業(yè)，需要對自身建立數(shù)據(jù)倉庫的目的有明確的、統(tǒng)一的認(rèn)識，這是進(jìn)行數(shù)據(jù)倉庫規(guī)劃的重要前提。對于銀行來說，建立數(shù)據(jù)倉庫的目的主要在于優(yōu)化銀行內(nèi)部管理控制和為銀行增加商業(yè)機(jī)會，以實現(xiàn)銀行價值的最大化。   （二）建立數(shù)據(jù)倉庫的必要性分析   對于一個企業(yè)來說，是否有必要建立數(shù)據(jù)倉庫以及建立哪方面的數(shù)據(jù)倉庫應(yīng)該基于企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的復(fù)雜程度和企業(yè)的市場規(guī)模以及客戶規(guī)模來進(jìn)行綜合判斷（見表2.1）。  

銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，其內(nèi)部結(jié)構(gòu)復(fù)雜度很高，同時銀行業(yè)經(jīng)營所遵循的三性原則（效益性、安全性、流動性）對銀行內(nèi)部管理和控制提出了很高的要求；另外，銀行有著龐大的客戶群體，其經(jīng)營服務(wù)的范圍涉及經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域乃至整個社會的方方面面，因此對于銀行來說，有必要建立數(shù)據(jù)倉庫以優(yōu)化銀行的內(nèi)部管理和控制，同時為銀行增加更多的商業(yè)機(jī)會，最終提高銀行的市場競爭力和銀行的經(jīng)營效益。   具體地講，數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的作用表現(xiàn)在以下幾方面：   第一，有助于商業(yè)銀行了解自身的經(jīng)營狀況。商業(yè)銀行高效、安全經(jīng)營的前提和基礎(chǔ)就是其決策者對自身經(jīng)營狀況有一個全面的了解和認(rèn)識。數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)為商業(yè)銀行及時、準(zhǔn)確、全面地掌握自己的資產(chǎn)負(fù)債數(shù)量及其分布、頭寸調(diào)度情況、信貸資產(chǎn)分布情況、客戶的信用情況等，提供了必須的服務(wù)手段和有力的技術(shù)支撐。   第二，有助于銀行進(jìn)行市場細(xì)分，進(jìn)而開發(fā)新產(chǎn)品，拓展新市場，獲得“深度效益”。根據(jù)國外商業(yè)銀行的經(jīng)驗，在金融市場開放環(huán)境中，銀行競爭優(yōu)勢的來源是對每一位客戶提供個性化服務(wù)。然而銀行有千百萬的客戶，如何將客戶細(xì)分呢？也就是如何設(shè)計大量定制化的產(chǎn)品或服務(wù)呢？銀行只有通過以客戶為中心的決策支持系統(tǒng)，才能使用科學(xué)的方法實現(xiàn)個性化服務(wù)。數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)存放每一位客戶同銀行往來的詳細(xì)的歷史交易明細(xì)數(shù)據(jù)，對客戶有統(tǒng)一的規(guī)劃，能幫助銀行業(yè)務(wù)用戶以科學(xué)的手段快速地分析、模擬和預(yù)測客戶的個性化需求，進(jìn)而設(shè)計符合客戶需求的產(chǎn)品或服務(wù)。通過客戶喜好的渠道完成交易，是增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭能力最有效的手段。在數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的幫助下，商業(yè)銀行可以按照客戶為銀行創(chuàng)造盈利的多少和盈利潛在可能性的大小將自己的客戶進(jìn)行分類，進(jìn)而根據(jù)不同客戶以往的消費習(xí)慣，預(yù)測其未來的消費傾向，并結(jié)合外部經(jīng)濟(jì)、人口統(tǒng)計等相關(guān)數(shù)據(jù)預(yù)測未來的市場發(fā)展趨勢。   第三，有助于商業(yè)銀行經(jīng)營管理和決策支持。商業(yè)銀行經(jīng)營管理方案的確定和未來戰(zhàn)略決策的產(chǎn)生，都是以對現(xiàn)實的分析和對未來的預(yù)測為基礎(chǔ)的，都是要靠準(zhǔn)確的數(shù)字為依據(jù)的。借助數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)能進(jìn)行不同銀行產(chǎn)品的盈利性分析和風(fēng)險性分析，因此數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)為商業(yè)銀行提供了綜合不同運行平臺上的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，并結(jié)合外部信息匯集在一起萃取出銀行策略的途徑。   第四，有助于商業(yè)銀行風(fēng)險防范。數(shù)據(jù)倉庫的建立和數(shù)據(jù)挖掘的開展能幫助商業(yè)銀行隨時調(diào)用與自己有業(yè)務(wù)往來的客戶的歷史和現(xiàn)實業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，并能據(jù)此推斷出客戶信用情況，為商業(yè)銀行減少內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險創(chuàng)造了條件，與此同時，在結(jié)合社會外部環(huán)境相關(guān)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)挖掘還可以幫助商業(yè)銀行掌握同業(yè)經(jīng)營狀況和國內(nèi)、國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，減少外部經(jīng)營風(fēng)險。   第五，銀行現(xiàn)有的管理制度和業(yè)務(wù)流程，都是以帳號為中心來進(jìn)行客戶服務(wù)，不同的帳號信息分散在不同的計算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)，缺乏對客戶統(tǒng)一全面的了解。現(xiàn)有的生產(chǎn)系統(tǒng)是銀行營運和客戶服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，無法提供多用戶對大量歷史數(shù)據(jù)同時進(jìn)行突發(fā)的復(fù)雜的決策分析，所以建立另外一套以客戶為中心的數(shù)據(jù)倉庫決策支持系統(tǒng)是實現(xiàn)個性化服務(wù)的必要手段。 第六，利用數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，銀行可以有效地對內(nèi)部的各種資源（如人力資源、網(wǎng)點資源、產(chǎn)品資源、物質(zhì)資源等等）進(jìn)行科學(xué)調(diào)配，以盡可能地達(dá)到資源的最優(yōu)化配置，使現(xiàn)有資源發(fā)揮出最大的效能。   （三）建立數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的投資回報及風(fēng)險分析   如果企業(yè)認(rèn)為有必要建立數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，則需要進(jìn)一步對建立數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的投資回報以及潛在風(fēng)險做客觀的分析。   1、投資回報分析   投資回報分析可以通過投資回報率、投資回報周期進(jìn)行定量分析，還可以通過投資效果進(jìn)行定性分析。   投資回報率是企業(yè)因建立數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)而帶來的收益和為建立數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)而付出的投資之間的比值。投資回報周期是從企業(yè)投資建立數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)到企業(yè)收回投資成本之間的時間。綜合起來說，企業(yè)追求的目標(biāo)應(yīng)該是在盡可能短的投資回報周期內(nèi)實現(xiàn)盡可能大的投資回報率。 對于投資效果的衡量和分析，可以通過以下指標(biāo)來完成：   （1）能否提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量？ （2）能否優(yōu)化內(nèi)部資源配置，提高效率，降低成本？ （3）能否改善企業(yè)與客戶之間的關(guān)系，為客戶提供更多、更好的服務(wù)？ （4）能否改善管理層的管理能力、管理水平和管理效果？ （5）能否為企業(yè)決策層的決策提供有效的支持？ （6）能否提高企業(yè)的市場反應(yīng)能力、反應(yīng)速度？ （7）能否為企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新提供有效支持？   2、風(fēng)險分析   企業(yè)在建立數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的過程中會面臨以下幾方面的風(fēng)險： （1）企業(yè)將建立數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的目標(biāo)定得過于遠(yuǎn)大，不切合實際，最終難以實現(xiàn)。 （2）系統(tǒng)的實現(xiàn)周期過長在一定程度上將導(dǎo)致項目風(fēng)險的加大：一方面，數(shù)據(jù)倉庫項目的投資者會因為項目周期過長、投資遲遲得不到回報而對項目及項目的開發(fā)團(tuán)隊失去信心，致使項目半途而廢；另一方面，項目周期過長將有可能因為某些客觀因素和情況的變化而不得不對項目重新進(jìn)行分析和設(shè)計，從而使項目周期進(jìn)一步延長。 （3）由于項目控制不當(dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險。后面將有專門的一章來談在數(shù)據(jù)倉庫的項目實施過程中應(yīng)當(dāng)避免哪些錯誤。 （4）由于忽視了數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的后期維護(hù)而產(chǎn)生的風(fēng)險。   四、數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的開發(fā)   （一）數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的開發(fā)方法 開發(fā)數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)是一項大的軟件工程，因此應(yīng)該用軟件工程的方法來實現(xiàn)。螺旋模型和螺旋式的開發(fā)方法是目前比較公認(rèn)的數(shù)據(jù)倉庫開發(fā)策略。螺旋式的開發(fā)方法采用“分而治之”的思想，將一個龐大的任務(wù)劃分成多個階段，在每一個階段中，項目按照問題定義、系統(tǒng)分析、系統(tǒng)設(shè)計、開發(fā)、實現(xiàn)、維護(hù)和系統(tǒng)評估來進(jìn)行。在一個階段完成后，再開始新的階段的建設(shè)，如圖3.1所示。  

數(shù)據(jù)倉庫是面向主題的，企業(yè)的數(shù)據(jù)倉庫就是由面向不同主題的數(shù)據(jù)有機(jī)地集合在一起形成的，OLAP和數(shù)據(jù)挖掘也是基于主題來實現(xiàn)的，而不同的主題之間一般沒有非常緊密的聯(lián)系，因此可以分步驟或并行實施，數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的這種特點適合用螺旋式開發(fā)方法進(jìn)行開發(fā)。螺旋式的開發(fā)方法通過不斷擴(kuò)大開發(fā)范圍的方式來逐漸完善數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，這種方式有以下優(yōu)點：

（1）由于任務(wù)進(jìn)行了階段劃分，企業(yè)能在比較短的時間內(nèi)獲得他們需要的系統(tǒng)的一部分功能。雖然這些功能不盡完善，但是企業(yè)可以盡早地利用這些功能進(jìn)行決策支持并從中收益。

（2）由于每個階段的任務(wù)相對較小，需要的開發(fā)時間較短，階段性成果能夠在比較短的時間內(nèi)獲得，開發(fā)團(tuán)隊的工作因此可以較快地得到企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層的認(rèn)同，企業(yè)投資者對數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)建設(shè)的信心會增強(qiáng)，有利于項目的實施。

（3）前一階段工作的經(jīng)驗和成果可以應(yīng)用于后續(xù)階段的工作中。

（二）數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的開發(fā)過程

圖3-2表示了數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的開發(fā)過程。

 

（三）數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的數(shù)據(jù)流程

圖3-3是數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的數(shù)據(jù)流程圖，圖中標(biāo)號的含義如下：

（1）：對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)抽取、清洗、整理后成為數(shù)據(jù)倉庫中的各種綜合度的數(shù)據(jù)表。

（2）：經(jīng)過維度分析得到維表并定義相應(yīng)的格式表。

（3）：從數(shù)據(jù)倉庫中抽取數(shù)據(jù)形成事實表及補(bǔ)充事實表。

（4）：從數(shù)據(jù)倉庫中抽取信息，整理成數(shù)據(jù)挖掘?qū)挶?，用于?shù)據(jù)挖掘。

（5）：寬表中的數(shù)據(jù)通過數(shù)據(jù)挖掘程序處理后生成的擴(kuò)展數(shù)據(jù)（挖掘結(jié)果）需要重新回寫進(jìn)事實表。

（6）：利用數(shù)據(jù)展現(xiàn)工具展現(xiàn)OLAP和數(shù)據(jù)挖掘的結(jié)果。

（四）數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的層次結(jié)構(gòu)

從不同功能層面的角度可以將數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)劃分為數(shù)據(jù)倉庫層面、OLAP層面、數(shù)據(jù)挖掘?qū)用?、?shù)據(jù)展現(xiàn)層面。其中，數(shù)據(jù)倉庫層面要設(shè)計和實現(xiàn)數(shù)據(jù)的抽取模塊（數(shù)據(jù)倉庫的管理功能由數(shù)據(jù)倉庫產(chǎn)品來完成）；OLAP層面需要設(shè)計實現(xiàn)維表/事實表生成模塊、關(guān)系數(shù)據(jù)庫/多維數(shù)據(jù)庫生成模塊以及OLAP應(yīng)用分析軟件；數(shù)據(jù)挖掘?qū)用嫘枰O(shè)計實現(xiàn)數(shù)據(jù)挖掘?qū)挶砩赡K、數(shù)據(jù)結(jié)果回寫模塊、數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用軟件；數(shù)據(jù)展現(xiàn)模塊需要設(shè)計實現(xiàn)數(shù)據(jù)展現(xiàn)功能。 不同的層面可能采用不同的系統(tǒng)平臺，所使用的技術(shù)也不相同，但在選擇產(chǎn)品時一定要注意相互之間的互通性和兼容性。不同層面的要求差異也導(dǎo)致了不同層面所關(guān)注的重點不同，數(shù)據(jù)倉庫層面、OLAP層面注重數(shù)據(jù)處理的正確性和高效性，數(shù)據(jù)挖掘?qū)用孀⒅啬Ｐ偷挠行?，?shù)據(jù)展現(xiàn)層面注重界面的美觀和用戶的可操作性。由于數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)是一項非常大的系統(tǒng)工程，復(fù)雜度很高，因此在設(shè)計和實現(xiàn)不同層面的時候一定要注意他們各自的特殊要求。

五、數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)在銀行業(yè)中的應(yīng)用

（一）數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用范圍

    如圖4-1所示，數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)可以應(yīng)用在銀行的客戶關(guān)系管理（CRM）、金融市場分析、資產(chǎn)負(fù)債管理、人力資源管理、財務(wù)管理、產(chǎn)品和服務(wù)的管理及規(guī)劃、信貸業(yè)務(wù)管理、中間業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管理、信息技術(shù)發(fā)展規(guī)劃、企業(yè)資源規(guī)劃等許多方面。

（二）商業(yè)銀行如何實施數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)

1、選擇數(shù)據(jù)倉庫應(yīng)用模式

數(shù)據(jù)倉庫的應(yīng)用模式包括集中式數(shù)據(jù)倉庫和分布式數(shù)據(jù)倉庫。一般來說，集中式數(shù)據(jù)倉庫適合集中經(jīng)營管理的中小型企業(yè)，分布式數(shù)據(jù)倉庫適合分散經(jīng)營管理的大中型企業(yè)。

就目前國內(nèi)銀行的情況來看，大多數(shù)銀行采用總分行制的組織形式，各分行及其下轄的分支機(jī)構(gòu)既要對外經(jīng)營，又負(fù)責(zé)本行及其下屬分支機(jī)構(gòu)的管理；總行負(fù)責(zé)對總行本部及各分行的管理，某些銀行的總行也承擔(dān)自營和對外經(jīng)營的職能。由于各分行有其復(fù)雜的外部環(huán)境和相關(guān)的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，總行不可能做到替所有的分行做出有效的決策，因此需要將一部分經(jīng)營管理的決策權(quán)力下放到各分行。在這樣的一種經(jīng)營管理模式下，銀行在實施數(shù)據(jù)倉庫項目時，應(yīng)該對數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu)進(jìn)行認(rèn)真地研究，選擇適合自身特點的數(shù)據(jù)倉庫應(yīng)用模式。

總的說來，總分行制的銀行應(yīng)該建立分布式的數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，總行要建立自己的數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，各分行也要建立自己的數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)。兩者既有區(qū)別，又密切聯(lián)系。

（1）總行的數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)主要為全行的經(jīng)營管理以及總行本部管理提供有用信息和決策支持，而分行的數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)主要為分行的管理以及分行的經(jīng)營提供決策支持。

（2）分行數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的數(shù)據(jù)源自分行的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、管理系統(tǒng)以及分行收集的外部數(shù)據(jù)，總行數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的數(shù)據(jù)源自總行的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、總行收集的外部數(shù)據(jù)以及來自分行數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的信息。

 

（3）總行數(shù)據(jù)倉庫不是分行數(shù)據(jù)倉庫的簡單匯總。一方面，為了全面了解和掌握全行經(jīng)營管理的情況，需要從分行數(shù)據(jù)倉庫中抽取數(shù)據(jù)到總行數(shù)據(jù)倉庫中來；另一方面，這種抽取不是簡單的數(shù)據(jù)傳遞，而是針對總行數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的應(yīng)用目標(biāo)和特點，有選擇地將分行數(shù)據(jù)倉庫中對總行管理決策有價值的數(shù)據(jù)進(jìn)行加工后傳輸?shù)娇傂袛?shù)據(jù)倉庫中。同時，總行數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)分析、挖掘出的信息也可以分發(fā)到各分行的數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)中。

（4）對于總分行以及分行之間共性的主題，可以采用相同的數(shù)據(jù)倉庫模型。在項目實施過程中，可以先在一個分行試點，成功后再在其他分行推廣。

（5）應(yīng)該保證總分行數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的數(shù)據(jù)一致性，避免由于數(shù)據(jù)的不一致而產(chǎn)生矛盾的分析結(jié)果。

（6）目前，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行已基本實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的集中處理，這為數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的建設(shè)創(chuàng)造了良好的條件，提供了很多的便利。對于某些主題，銀行可以在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上建立相對集中的數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，并通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)分布式共享訪問。而對于另外的一些主題，還需要用分布式數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)來實現(xiàn)。

2、與現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的相互作用

數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的主要數(shù)據(jù)來源是業(yè)務(wù)系統(tǒng)，銀行經(jīng)過多年電子化和信息化的建設(shè)，已經(jīng)形成了一套符合自身實際的比較成熟的業(yè)務(wù)系統(tǒng)體系，但是在這些業(yè)務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上實施數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)時，還是會經(jīng)常遇到一些業(yè)務(wù)系統(tǒng)與數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)不相適應(yīng)的情況。這是一個復(fù)雜的問題，一方面不能因為數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的建設(shè)影響業(yè)務(wù)系統(tǒng)的正常運轉(zhuǎn)，另一方面，又要保證數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)項目的順利實施，同時數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的建設(shè)對業(yè)務(wù)系統(tǒng)的完善和改進(jìn)也會起到一定的促進(jìn)作用。在數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的建設(shè)過程中，以下幾個問題應(yīng)該得到重視：

（1）一定要組織熟悉業(yè)務(wù)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員參加數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的分析、設(shè)計和實施。這不僅對數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的建設(shè)至關(guān)重要，而且對數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的后期維護(hù)也是至關(guān)重要的。

（2）記錄系統(tǒng)的定義是數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)建設(shè)中非常關(guān)鍵的一步，它直接關(guān)系到數(shù)據(jù)倉庫中數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、一致性和有效性。因此，在定義記錄系統(tǒng)時，一定要在充分認(rèn)識業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，制訂出科學(xué)、有效的清洗規(guī)則和轉(zhuǎn)換規(guī)則，保證從不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)入數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是一致的。

（3）對于不適應(yīng)數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)建設(shè)要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，要區(qū)別對待。例如，對于存在重大缺陷，已經(jīng)不適應(yīng)業(yè)務(wù)需要的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，最好能在數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)建設(shè)的同時根據(jù)業(yè)務(wù)需要對業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化、整合或重新開發(fā)；對于仍能滿足業(yè)務(wù)需要的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為了節(jié)約成本，保持業(yè)務(wù)系統(tǒng)運行的平穩(wěn)，可以根據(jù)數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的具體要求進(jìn)行有針對性的優(yōu)化或完善。

（4）由于數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)分析產(chǎn)生的決策信息有可能需要返回業(yè)務(wù)系統(tǒng)中去，因此有必要在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中考慮這一問題。

3、行業(yè)信息共享

第九屆全國人民代表大會第四次會議批準(zhǔn)的《國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十個五年計劃綱要》中明確指出了要“廣泛應(yīng)用信息技術(shù)加強(qiáng)信息資源開發(fā)，強(qiáng)化公共信息資源共享，推動信息技術(shù)在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展各領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用?！保纱丝梢娦畔⒐蚕碓趪窠?jīng)濟(jì)活動中所起的重要作用。在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢下，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與信息的獲取更是密不可分。

對于銀行業(yè)而言，行業(yè)信息共享是銀行拓展業(yè)務(wù)、規(guī)避風(fēng)險的有效手段。如何在保證各家銀行商業(yè)機(jī)密的前提下最大限度地實現(xiàn)銀行業(yè)乃至金融業(yè)的信息資源的共享，已經(jīng)成為金融監(jiān)管部門和金融企業(yè)共同關(guān)心的一個課題。而要實現(xiàn)這一目標(biāo)，需要政府和金融監(jiān)管部門的統(tǒng)籌安排以及各金融企業(yè)的通力合作。

行業(yè)共享信息是銀行數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)外部數(shù)據(jù)的重要來源，如果能夠?qū)崿F(xiàn)從行業(yè)共享信息庫中自動抽取數(shù)據(jù)到銀行的數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)中，則可以大大提高數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)中數(shù)據(jù)的實時性、一致性和有效性。

六、數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)在銀行業(yè)的應(yīng)用前景

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行基本完成了新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)，并在此基礎(chǔ)上逐步實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的集中處理。商業(yè)銀行新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)是以會計核算為基礎(chǔ)，以客戶為中心，以管理決策為導(dǎo)向，面向管理和業(yè)務(wù)，集中、統(tǒng)一、整合、聯(lián)動的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。它的建設(shè)緊緊圍繞“以客戶為中心”的指導(dǎo)思想，更好地為客戶和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管理服務(wù)。它采用國際銀行通用的多幣種的會計方法，與國際系統(tǒng)接軌；采用面向業(yè)務(wù)的設(shè)計，全面實現(xiàn)綜合柜員制，簡化了柜面業(yè)務(wù)的處理流程，自動聯(lián)動處理相關(guān)的業(yè)務(wù)交易，方便了客戶；采用結(jié)構(gòu)化設(shè)計的原則，統(tǒng)一規(guī)則，保障了新興業(yè)務(wù)的拓展，最大限度地挖掘客戶潛在的需求，使客戶獲得滿意的服務(wù)；充分考慮到了管理信息系統(tǒng)對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的要求，從而避免數(shù)據(jù)殘缺或重復(fù)錄入的現(xiàn)象。

數(shù)據(jù)的集中處理更使銀行的經(jīng)營管理水平邁上了一個新的臺階，實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中處理后，一提高了結(jié)算速度；二更加方便快捷地實現(xiàn)了全國范圍內(nèi)的通存通兌；三可以統(tǒng)一全行的服務(wù)，擴(kuò)大品牌效應(yīng)；四可以提高銀行的核心競爭力；五為以后的信息化建設(shè)打下了良好的基礎(chǔ)。

在統(tǒng)一業(yè)務(wù)處理平臺和實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中處理后，對數(shù)據(jù)的深層次挖掘、利用就顯得十分重要，因此，數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的應(yīng)用就顯得十分必要，數(shù)據(jù)倉庫已經(jīng)成為各銀行未來信息化建設(shè)的關(guān)鍵項目。只有充分地應(yīng)用集中的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)從業(yè)務(wù)集中到管理集中和風(fēng)險控制集中的轉(zhuǎn)變，才能在更深的層次上提升銀行的競爭力，這也是中國銀行業(yè)信息化發(fā)展的必然途徑。

目前，國內(nèi)的多家銀行已經(jīng)在建設(shè)和利用數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)方面進(jìn)行了有益的探索和嘗試，取得了一定的進(jìn)展，同時獲得了良好的效果。但是總的看來，無論在規(guī)模上、還是在功能上，國內(nèi)銀行數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的建設(shè)和利用水平與國外銀行之間還存在著較大的差距，這首先是由于國內(nèi)銀行數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的建設(shè)起步比較晚，而數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的建設(shè)又是一個循序漸進(jìn)的過程，不能一蹴而就；其次是由于國內(nèi)銀行特別是四大國有商業(yè)銀行規(guī)模龐大、分支機(jī)構(gòu)眾多，內(nèi)部管理復(fù)雜，難以在短時間完成規(guī)模大、功能全、利用率高的數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的建設(shè)，相比之下，先在某個或幾個分行進(jìn)行試點，在總結(jié)成功經(jīng)驗和失敗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上進(jìn)而推廣的做法是明智的，是符合數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)建設(shè)規(guī)律的；第三是由于多數(shù)國內(nèi)商業(yè)銀行剛剛完成從專業(yè)銀行或政策性銀行向現(xiàn)代化商業(yè)銀行的改制，在完善和加強(qiáng)現(xiàn)代金融企業(yè)制度方面還有大量的工作要做，而數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)不同于其他的應(yīng)用系統(tǒng)，它是為企業(yè)的決策、管理以及長遠(yuǎn)發(fā)展服務(wù)的，它與企業(yè)的管理決策水平是相輔相成、相互制約的。

我們相信，只要對數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)建設(shè)的重要性和必要性有充分的認(rèn)識，只要在數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)建設(shè)方面有明確的、切實可行的目標(biāo)和規(guī)劃，只要按照數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)建設(shè)的規(guī)律去穩(wěn)步實施，只要能夠充分利用數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)來為管理決策服務(wù)，那么國內(nèi)的銀行一定會在數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的建設(shè)方面取得長足的發(fā)展，同時也會從中獲得豐厚的回報。

來源：CCW