金融行業(yè)信息化現狀

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金融行業(yè)的主要分成三大行業(yè)，即：銀行、證券和保險業(yè)。所謂“金融信息化”，是構建在由通信網絡、計算機、信息資源和人力資源等四要素組成的國家信息基礎框架之上，由具有統一技術標準，能以不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統互連在一起，創(chuàng)造金融經營、管理、服務新模式的長期系統工程。

1.金融行業(yè)信息化發(fā)展歷程

到上個世紀末為止，我國的金融信息化已經走過２０多個年頭，在數萬金融科技工作人員的努力下取得了巨大的成就，從無到有、從有到精、由點及面，初步建成了日趨成熟完整的金融信息體系。在這段發(fā)展時期，金融信息化工作形成了以金融企業(yè)和行業(yè)監(jiān)管部門為核心的發(fā)展模式，即在中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會等行業(yè)監(jiān)管機構的領導下，各個金融企業(yè)根據自己的實際情況，確定金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略和實施原則。

我國金融行業(yè)信息系統的建立相對于發(fā)達國家來講起步較晚，從70年代開始至今盡管只有20多年的短短歷程，但發(fā)展速度較快。目前一些大中城市的金融行業(yè)信息系統已基本上接近了發(fā)達國家80年代中期的水平。計算機進入我國銀行業(yè)，最早可追溯到50年代，當時，中國人民銀行引進了蘇聯的電磁式分析計算機，用以進行全國聯行對帳表的工作。但是計算機在我國銀行業(yè)的真正發(fā)展還是從70年代開始的，因此，我國金融行業(yè)信息化的發(fā)展大致經歷了三個階段：

第一階段——70年代起步階段

從70年代中國銀行引進了第一套理光—8型(RICOH—8)主機系統開始，揭開了我國金融行業(yè)信息系統發(fā)展的序幕，當時的主要目標是利用計算機處理效率高、準確性強、功能豐富的特點，對銀行的部分手工業(yè)務用計算機來進行處理，主要軟件采用COBOL語言編寫，實現了諸如對公業(yè)務、儲蓄業(yè)務、聯行對帳業(yè)務、編制會計報表等日常業(yè)務的自動化處理。盡管在當時只在某些地區(qū)的某幾個分行著手試點，但是試點的成功為后來的大發(fā)展積累了豐富的經驗。在這一階段主要的處理方式也是采用脫機批處理的方式，解決了大量瑣碎、重復性的勞動。

第二階段——80年代推廣應用階段

80年代我國銀行業(yè)相繼引進了日本的M—150、美國IBM公司的436l、4381型主機系統。進一步在大中城市推廣應用各類柜面業(yè)務處理系統，在此基礎上各行分別建立了自己的聯網系統，實現了同城各專業(yè)銀行自身間的活期儲蓄通存通兌，基本實現了各專業(yè)行、各營業(yè)網點之間業(yè)務的聯網處理。計算機已應用于銀行門市業(yè)務、資金清算業(yè)務、金融計劃統計業(yè)務、信貸管理等多項業(yè)務中。與此同時，1985年中國銀行率先加入了SWIFT環(huán)球金融通信網絡系統，為我國銀行業(yè)電腦化信息系統同國際接軌跨出了堅實的一步。

第三階段——90年代完善提高階段

90年代各大專業(yè)銀行信息系統主機紛紛升級，如引進美國IBM公司的大型機ES9000系列主機，用以擴大業(yè)務處理范圍、增強業(yè)務處理能力。1991年4月1日人民銀行衛(wèi)星通信系統上電子聯行的正式運行，標志著我國銀行電腦化信息系統進入了全面網絡化階段。各大銀行除先后加入人民銀行的電子聯行系統外，在一些大中城市還建立了各種形式的自動化的同城票據交換系統，如同城跑盤清算系統、同城網絡清算系統和同城清分機處理系統，在很大程度上解決了我國原來資金清算時間長、可靠性差的問題，使得資金清算在各地之間能高質量、高速度地完成。同時，繼中國銀行之后，其它各大專業(yè)銀行也紛紛加入SWIFT系統成為其一員，使國際結算業(yè)務的水平有了很大的提高。在人民銀行衛(wèi)星通信系統上，除了銀行業(yè)務的應用外，還開發(fā)應用了全國證券報價交易系統，使全國的證券交易形成了一個統一、公平、合理的市場，使計算機在金融業(yè)的廣泛應用翻開了嶄新的一頁。隨著應用水平的不斷提高，各級網絡系統愈加成熟完善，除了能處理傳統的金融業(yè)務外，各行還紛紛推出了90年代國際上流行的新型的自助銀行為客戶提供隨時、隨地、方便、周到的服務，實現了全方位、全開放式、多層次，符合國際慣例經營模式的新型的金融服務體系。由此可見，業(yè)務上的應用已基本達到了較為完善的階段，但各大銀行及金融機構仍在不斷努力，開拓新的業(yè)務，并重視計算機在管理信息系統中的應用，不斷提高金融電腦化信息系統的應用水平，爭取早日實現理想的決策支持系統。

第四階段——90年代末至今，新時代的到來

從90年代末至今，整個世界進入一個信息技術高速發(fā)展的互聯網時代，加之我國已跨入WTO門檻，中國原本就競爭激烈的金融市場,出現了新的競爭格局。

要想取得市場上的優(yōu)勢，金融企業(yè)必須加強客戶關系管理、金融產品創(chuàng)新和加強內部信息化建設,而這三項都與信息技術分不開。金融信息化的意義這時候也并不局限于金融行業(yè)本身，而在于金融信息化是整個社會信息化的一個重要部分。隨著電子商務的發(fā)展，信息時代對金融企業(yè)提出了新的要求，要求把金融企業(yè)的支付系統接口接在企業(yè)的網上、政府的網上以及各消費者家中的網上。國內的金融企業(yè)紛紛觸網，推出網上支付系統。中國銀行率先推出了網上銀行的系列產品。中行的客戶只要擁有一張長城借記卡,再從網上下載中行提供的電子錢包軟件,就可以在網上進行各種操作,包括在網上開展查詢、轉賬、支付和結算等業(yè)務。而隨后中國建設銀行總行正式推出了網上銀行業(yè)務,接著又開通了網上個人外匯買賣、證券保證金自動轉賬等服務。而招商銀行的“一卡通”及“一網通”網上業(yè)務更可謂是先聲奪人。招商銀行的網上業(yè)務還包括網上企業(yè)銀行、網上個人銀行、網上證券、網上實時支付等功能。擁有招商銀行“一卡通”的客戶,可以享受網上付費、網上購物、銀證轉賬、賬戶轉賬等服務,不必再辦理其它手續(xù)。近幾年,信息技術已廣泛滲透到金融經營管理的各個機構、各項業(yè)務、各個環(huán)節(jié),信息技術的應用水平、網絡化和電子商務的鏈接成為衡量“新世界、新金融、新銀行”的一個重要標準。為了趕上潮流,適應WTO形勢下的新競爭格局,中國的金融企業(yè)正在加快腳步邁入信息化時代。

2.金融信息化面對的困難

中國金融系統科技部門正在加快推進現代化支付系統建設和銀行卡的聯網通用，加快金融信息化系統的建設，加快數據大集中和信息存儲安全工作，加快網絡化金融服務工作等等。但是中國信息化建設起步較晚、底子薄，加上還有許多復雜的其他問題，金融信息化建設依然困難重重。主要表現在以下幾點：

第一、 金融信息化建設的技術和標準一直很難統一。在商業(yè)銀行全面實施國家金融信息化標準前，許多銀行都建立了自己的銀行卡體系，標準不盡統一。中國金融系統推出的銀行卡從初期的400萬用戶發(fā)展到今天的3.8億。由于中國情況特殊，機型、系統平臺、計算機接口以及數據標準都不統一,使得各地的差距比較大,系統的整合比較困難。比如，深圳發(fā)展銀行就是由于早期的信息化建設與現在的標準差距較大，現在正進行著標準化的改造。

第二、金融信息化建設中,金融企業(yè)之間的互聯互通問題難以得到解決。如國內眾多的銀行卡之間要實現互聯互通,似乎需要經過一番長途跋涉。其實,為了實現銀行卡的互聯互通,中國人民銀行早就牽頭組織各商業(yè)銀行共同出資成立了銀行卡信息交換中心,以解決各銀行之間的ＡＴＭ和ＰＯＳ機的共享問題?？墒钦嬲獙崿F聯通的時候,各銀行又都在盤算自己的利益。因為銀行卡的聯通意味著小銀行可以分享到大銀行的資源,大銀行當然不愿意了。因此,金融企業(yè)的互聯互通,必須找到一種市場驅動機制來諧調各方的利益,找到最佳的利益平衡點。

第三、服務產品的開發(fā)和管理信息的應用滯后于信息基礎設施的建設和業(yè)務的快速發(fā)展。目前國內金融企業(yè)的計算機應用系統偏重于柜面的負債、核算業(yè)務的處理,難以滿足個性化金融增值業(yè)務的需要。同時,缺乏對大量管理信息、客戶信息、產業(yè)信息的收集、儲存、挖掘、分析和利用,信息技術在金融企業(yè)管理領域的應用層次較低,許多業(yè)務領域的管理和控制還處在半信息化的階段。

第四、網上金融企業(yè)的認證中心建設速度緩慢。目前我國各金融企業(yè)的客戶很多,都是網上的潛在客戶,然而由于國內金融企業(yè)在建設認證中心的意見上難以實現統一,使得網上金融的認證標準沒有統一。而外資金融企業(yè)又虎視耽耽,一旦外資進入,美國標準、日本標準將在中國大地上大行其道。分析人士認為,網上認證中心不解決,那么網上金融將不能成為真正意義上的網上金融。

第五、實現數據大集中與信息安全的矛盾。數據大集中意味著統一管理,減少重復建設,數據集中以后,能夠有效地提高金融企業(yè)的管理水平,加強金融風險的防范,進一步提高資金的流動性和資金營運的效率,有效地改善金融企業(yè)的管理機制。而且,數據集中是實現各種新業(yè)務和新服務的前提基礎。然而,數據大集中雖是金融信息化的一大趨勢,但集中從某種角度上講也增加了系統的不安全性,一旦某一地方的系統出了問題,那么整個系統都將受到影響。

我國金融信息化發(fā)展的良好機遇和重重困難都擺在了眼前，我們將如何面對呢？

從信息化管理到知識化管理

我國的金融行業(yè)信息化發(fā)展很迅速，但目前國內已經上馬信息化的金融企業(yè)大多只是為客戶提供信息查詢而已，提供理財、咨詢服務的不多。國外的經驗告訴我們，金融信息化不是為了向客戶提供一批簡單的海量信息，而是要向客戶提供個性化的金融服務，成為客戶的投資理財專家，為客戶整合加工所有的信息，分析投資動態(tài)，推薦投資產品等。

金融信息化的前景是廣闊，我們現在應該如何去做呢?

（一）數據大集中。自９０年代以來，國外的金融企業(yè)為順應金融業(yè)務和信息技術相融合的大趨勢，斥巨資將過去分散的、功能較弱的、以業(yè)務自動化處理為主的單一計算機系統改造為功能強大的集中式計算機應用系統。如今，這種系統已經成為國外金融企業(yè)經營管理和業(yè)務運作的核心基礎和最重要的競爭武器。國內的金融企業(yè)目前雖還未實現集中式管理，但我國已經擁有比較完善的計算機通信網絡，金融企業(yè)主機和服務器的處理容量也在不斷增加，這就為數據大集中的實現提供了有力的物質基礎。

中國工商銀行目前正以大機集中工程為龍頭，提高技術的集成程度，完善工商銀行的技術支撐體系，把目前分散在全國各地的３６個計算中心合并為南北兩大數據中心，集中處理全行的各項業(yè)務。同時完成海外分行集中式數據中心的建設，實行海外分行業(yè)務的集約化處理，充分發(fā)揮全行國內外業(yè)務的整體優(yōu)勢。

（二）建立數據倉庫與數據挖掘。數據大集中后，數據倉庫與數據挖掘就自然提上日程。利用數據倉庫技術，可以使分散的信息變成集中的信息，使孤立的信息變成相互聯系的信息，使一些潛在的原始的信息變成現實的經過加工的信息，使無價值的信息變成有價值的信息。數據倉庫建成后，通過數據挖掘技術，可以有效地控制關聯企業(yè)的信貸風險，能夠形成以客戶管理為框架的成本控制體系，從而實現金融企業(yè)經營資源的優(yōu)化配置等等。更為重要的是，數據倉庫可以為各級金融企業(yè)經營決策提供強大的可信賴的支持，減少決策的盲目性。

目前國際上數據挖掘技術在金融業(yè)已經成功地應用于帶寬長話預測、客戶信用分析、客戶消費興趣分析、客戶忠誠度分析、目標市場分析等諸多領域，創(chuàng)造出了大量的社會和經濟效益。相比起來，我國金融領域的數據挖掘應用還不成熟。這應該是我們注重發(fā)展的一個重要方面。

（三）為金融業(yè)搭建多元化的綜合業(yè)務平臺。有了集中的數據倉庫后，各項業(yè)務的開展將更為有的放矢，各項業(yè)務的開展也具備更多的可能性。金融業(yè)務多元化，服務功能綜合化、全能化，從分業(yè)經營到混業(yè)經營，金融信息化網絡化的發(fā)展將改變單一、傳統的經營模式，實現綜合經營?，F在商業(yè)銀行領域，如投資、證券、代理保險、信用卡、咨詢服務、信息服務、保險箱服務等等，都已在金融市場上積極推進，中間業(yè)務的發(fā)展令人看好。

（四）加強對信息安全防范。盡管公眾對信息安全的防范意識有所提高，但信息犯罪的增加，安全防護能力差，信息基礎嚴重依賴國外，設備缺乏安全檢測等等信息安全方面由來已久的問題并未得到解決。加強對計算機系統、網絡技術的安全研究，完善內控管理機制，確保業(yè)務數據和客戶信息的安全，全面提高計算機的安全防范水平已是國內各大銀行面臨的共同問題。

（五）找到各金融企業(yè)間的利益平衡點，盡快實現金融企業(yè)之間的互聯互通。解決金融企業(yè)互聯互通問題，更多的要靠政府的行政干預。其實金融企業(yè)的目光應該放遠，不應該只看到別人從自己的身上得到了什么，而應該看到企業(yè)間的聯通為自己帶來了什么，如一個銀行的ＡＴＭ機和自助網點的覆蓋面畢竟有限，而銀行再自己來建這些網點未必合算。而一旦實現了聯通將給各方帶來更多的好處。

如第一部分所述，信息管理和知識管理即有區(qū)別也有共同點，從現代管理的整體高度來看，信息管理應該是和知識管理有機的聯系在一起的。上述各點，比如“數據大集中”、“數據倉庫”以及“數據挖掘”等等，既是金融行業(yè)信息化發(fā)展的進一步深入和強化，它們也是金融行業(yè)知識管理的基礎和開端。金融行業(yè)信息化將實現一次新的飛越――知識管理。這將是本文第三部分重點討論的問題。