回顧下2013年這些互聯(lián)網(wǎng)公司是如何賣理財(cái)?shù)?

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     需要強(qiáng)大技術(shù)力量的支撐

    互聯(lián)網(wǎng)投資行業(yè)OA軟件對(duì)于技術(shù)力量支持的要求特別高。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)投資行業(yè)OA軟件企業(yè)來(lái)講，創(chuàng)新和快速推陳出新是制勝法寶，這時(shí)候技術(shù)力量尤為重要。招商銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)在業(yè)界享有良好口碑，離不開(kāi)信息技術(shù)的支撐——招商銀行的信息技術(shù)實(shí)力是數(shù)一數(shù)二的，能夠快速開(kāi)發(fā)出符合業(yè)務(wù)發(fā)展需求的系統(tǒng)功能，反過(guò)來(lái)支持和促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    “ 創(chuàng)造性的毀滅（creative devastation）”這個(gè)詞，用在當(dāng)今中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與投資行業(yè)OA軟件行業(yè)的相互滲透和融合之中是合適的。互聯(lián)網(wǎng)投資行業(yè)OA軟件對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)、投資行業(yè)OA軟件這兩個(gè)行業(yè)的影響尚難預(yù)料，但是至少現(xiàn)在在觀念上造成了巨大的沖擊。等到互聯(lián)網(wǎng)投資行業(yè)OA軟件時(shí)代成功來(lái)臨之后，投資行業(yè)OA軟件行業(yè)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式、組織形式等等，在新事物孕育、繁衍、成長(zhǎng)、壯大的歷程中，可能都會(huì)被大大改變甚至被摧毀。

   在線理財(cái)市場(chǎng)這個(gè)領(lǐng)域里，互聯(lián)網(wǎng)思維正在蒙羞：在一片新的市場(chǎng)開(kāi)拓之后，后續(xù)跟進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)公司們一邊對(duì)著市場(chǎng)份額流口水，一邊在KPI的指引下主動(dòng)降低節(jié)操下限，將互聯(lián)網(wǎng)思維硬生生地玩成了補(bǔ)貼營(yíng)銷和瞞天過(guò)海。

    SO，起碼對(duì)在線理財(cái)這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，為什么互聯(lián)網(wǎng)公司們?nèi)绱瞬粻?zhēng)氣？借此機(jī)會(huì)，我回顧下2013年這些互聯(lián)網(wǎng)公司是如何賣理財(cái)?shù)陌伞?/p>

      沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品有多少？

    上上周末，余額寶和支付寶錢包的負(fù)責(zé)人樊治銘在虎嗅網(wǎng)F&M節(jié)上問(wèn)大家，“愿意買15%沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品嗎？”現(xiàn)場(chǎng)觀眾都說(shuō)愿意，然后樊總說(shuō)做夢(mèng)，這樣的產(chǎn)品根本不存在。這里的畫(huà)外音可能就是回應(yīng)外界指責(zé)余額寶收益低的問(wèn)題。

    當(dāng)年余額寶剛出來(lái)的時(shí)候，用銀行活期存款的收益率當(dāng)靶子，“銀行收益XX倍”的標(biāo)語(yǔ)好不惹眼?，F(xiàn)在各路互聯(lián)網(wǎng)豪杰攜貨幣基金入場(chǎng)，再欺負(fù)銀行活期存款顯然過(guò)氣了，于是和余額寶收益率作對(duì)比就成了標(biāo)配。余額寶一點(diǎn)不冤枉。

    年底幾家巨頭扎堆互聯(lián)網(wǎng)投資行業(yè)OA軟件，你來(lái)我往給大家貢獻(xiàn)了很多熱鬧，但如果冷靜下來(lái)思考下，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)投資行業(yè)OA軟件再偉大也沒(méi)有脫離傳統(tǒng)投資行業(yè)OA軟件市場(chǎng)。如果投資行業(yè)OA軟件市場(chǎng)上沒(méi)有合適的投資行業(yè)OA軟件產(chǎn)品，目前的互聯(lián)網(wǎng)投資行業(yè)OA軟件還沒(méi)有能力造一個(gè)新的出來(lái)。既然如此，那可供互聯(lián)網(wǎng)投資行業(yè)OA軟件借力的低風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)OA軟件產(chǎn)品還有多少呢？老規(guī)矩，我們按照銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)這三個(gè)監(jiān)管大類分頭看。

    銀行自己推出的理財(cái)產(chǎn)品，除去結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，就算不保本保息也風(fēng)險(xiǎn)極低，但是這類產(chǎn)品還輪不到互聯(lián)網(wǎng)渠道插手。2013年雙11的時(shí)候，廣發(fā)銀行試圖在淘寶理財(cái)出售7%收益率的銀行理財(cái)產(chǎn)品，壓根連打擦邊球的機(jī)會(huì)都沒(méi)出現(xiàn)就被禁止了。更何況銀行理財(cái)也不怎么需要其他渠道輔助銷售，如果實(shí)在賣不出去，只需要把收益率提高一點(diǎn)點(diǎn)就行，銀行的金子招牌仍然不是其它投資行業(yè)OA軟件機(jī)構(gòu)能比的。

    保險(xiǎn)中的萬(wàn)能險(xiǎn)閹割掉保障功能之后，完全可以改名叫理財(cái)險(xiǎn)了，例如眾多壽險(xiǎn)公司在淘寶理財(cái)上銷售的產(chǎn)品，收益動(dòng)輒貼到7%以上，也沒(méi)什么風(fēng)險(xiǎn)。萬(wàn)能險(xiǎn)最大的弱點(diǎn)在于，這類產(chǎn)品不掙錢，沒(méi)法像貨幣基金一樣大量銷售。一次性交清保費(fèi)的做法叫“躉交”，不管是什么保險(xiǎn)產(chǎn)品，只要是躉交一般都不掙錢，保險(xiǎn)公司給基層下任務(wù)的時(shí)候通常也會(huì)要求躉交的比例不許太高。所以，這類保本保2.5%收益的萬(wàn)能險(xiǎn)賣幾十個(gè)億還行，要是像余額寶一樣直接賣掉1000億，再大的保險(xiǎn)公司也承受不起。而除了萬(wàn)能險(xiǎn)之外，只要踏入投連險(xiǎn)等其它壽險(xiǎn)的領(lǐng)域，就一定會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，更不能像貨幣基金一樣偷偷宣傳成于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的銀行存款。

    最后是基金行業(yè)，貨幣基金就不用多說(shuō)了，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上賣的理財(cái)產(chǎn)品大部分都是自己掏錢把貨幣基金補(bǔ)貼成高收益的理財(cái)產(chǎn)品，動(dòng)靜最大的是百度8%和網(wǎng)易10%。但是補(bǔ)貼終究不能長(zhǎng)久啊，除了貨幣基金還有什么產(chǎn)品能包裝一下在互聯(lián)網(wǎng)上賣嗎？基金的風(fēng)險(xiǎn)從小到大依此是貨幣基金、債券基金、混合基金、股票基金。從混合基金開(kāi)始就等于進(jìn)入股市，一碰股票就沒(méi)道理能保本。而債券基金的精華在于杠杠操作，風(fēng)險(xiǎn)雖然不高但仍然有可能虧本。如果硬搞出一個(gè)債券分級(jí)基金來(lái)保本，投資對(duì)象和貨幣基金也就差別不大了，你要不自己掏錢補(bǔ)貼還真未必能超過(guò)貨幣基金收益。

    綜合以上三點(diǎn)，大家可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)投資行業(yè)OA軟件處在很尷尬的境地。余額寶雖然打響了互聯(lián)網(wǎng)投資行業(yè)OA軟件第一槍，但大家紛紛殺進(jìn)這片前途無(wú)限的市場(chǎng)后，發(fā)現(xiàn)除了貨幣基金沒(méi)有其他安全可靠的低風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)OA軟件產(chǎn)品可用。沒(méi)有新產(chǎn)品可以差異化競(jìng)爭(zhēng)，就算再用互聯(lián)網(wǎng)思維提升客戶體驗(yàn)也絕對(duì)趕不上余額寶。都是貨幣基金怎么吸引客戶？發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)思維不掙錢的精神，搞補(bǔ)貼營(yíng)銷吧。

      都是貨幣基金怎么吸引客戶？

    貨幣基金這個(gè)東西，一般是規(guī)模越大越不容易取得高收益。例如，幾百個(gè)億的資金，可以和著急借錢的小銀行談?wù)劯呤找妗５呛脦浊|的資金，真就找不到能掏起錢的主兒了。所以長(zhǎng)期來(lái)看，余額寶的收益很難在貨幣基金里排到前列。

    但余額寶的收益就算不是最高，也穩(wěn)穩(wěn)地排進(jìn)前二十不成問(wèn)題，和最靠前的非B類貨幣基金能差上0.5個(gè)百分點(diǎn)就差不多了。也就是說(shuō)，只要你包裝的是貨幣基金，就不可能和余額寶拉開(kāi)顯著的差異。

    貨幣基金主要拼的是流動(dòng)性，其他像每天早上能看到收益之類的小功能只是點(diǎn)綴。問(wèn)題在于，余額寶的流動(dòng)性不是強(qiáng)大在能夠隨時(shí)贖回，而是強(qiáng)大在隨時(shí)能當(dāng)成支付寶余額用——隨便你淘寶購(gòu)物或支付寶轉(zhuǎn)賬都沒(méi)問(wèn)題。這樣一下子就斷了其它互聯(lián)網(wǎng)公司提升客戶體驗(yàn)的可能性。就算你再努力做到隨時(shí)能取，也只是能把貨幣基金換成錢而已，和第三方支付第一的支付寶以及電商第一的淘寶天貓完全沒(méi)法比。所以大家可以發(fā)現(xiàn)，所謂提升客戶體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)思維本質(zhì)上就是撿軟柿子捏。如果對(duì)手是技術(shù)不太行的傳統(tǒng)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就拼客戶體驗(yàn)；如果對(duì)手是技術(shù)比自己更厲害的支付寶，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就拼補(bǔ)貼營(yíng)銷。