在后危機(jī)世界中管理信貸風(fēng)險(xiǎn)

來(lái)源：泛普軟件

金融機(jī)構(gòu)希望將最近遇到的種種麻煩拋諸腦后，這是完全可以理解的。然而，這次金融危機(jī)促成了一些重大變化——包括消費(fèi)者對(duì)信貸態(tài)度的轉(zhuǎn)變、政府更積極的監(jiān)管干預(yù)，以及對(duì)不斷擴(kuò)大的客戶關(guān)系重新予以重視——所有這些，都對(duì)銀行如何評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了重大影響。金融企業(yè)要在這種新的環(huán)境中健康發(fā)展，就必須正確應(yīng)對(duì)這些變化。

為了獲得成功，銀行必須在5個(gè)主要方面從根本上反思自己的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法。簡(jiǎn)單地說(shuō)，它們需要：

1．破除組織障礙，這些障礙使銀行在面對(duì)每個(gè)客戶時(shí)，幾乎不可能全面了解自己面臨的總體風(fēng)險(xiǎn)。

2．在審核貸款時(shí)，采取一種更靈活的方式利用客戶資料來(lái)源，以便對(duì)自己的客戶有更深入的了解。

3．重新重視客戶關(guān)系的終生價(jià)值。

4．對(duì)技術(shù)進(jìn)行投資，以增強(qiáng)和利用客戶關(guān)系。

5．系統(tǒng)地收集和利用與客戶互動(dòng)的定性類信息。

不斷變化的信貸格局 2002年～2007年，消費(fèi)者從房屋凈值貸款和套現(xiàn)再融資中提取的資金達(dá)到2.2萬(wàn)億美元，其中55%的資金幫助推動(dòng)了消費(fèi)，以及用于償還其他債務(wù)1 。接著，出現(xiàn)了暴跌。現(xiàn)在的估計(jì)表明，資產(chǎn)貶值已經(jīng)使美國(guó)的抵押貸款縮水1/3以上。為了應(yīng)對(duì)如此劇烈的逆轉(zhuǎn)，貸款機(jī)構(gòu)需要采取各種方式，與可能不會(huì)再利用他們的資產(chǎn)來(lái)為自己的還貸能力擔(dān)保的消費(fèi)者合作。它們必須不僅能評(píng)估借款人是否具有最低還貸能力，而且還能評(píng)估他們是否能夠償還其所欠的本金余額。

消費(fèi)者對(duì)信貸——以及整個(gè)經(jīng)濟(jì)——的信心被徹底摧毀（圖表1），這種結(jié)果并不令人吃驚。作為回應(yīng)，在過(guò)去兩年中，美國(guó)人的儲(chǔ)蓄率提高了8倍2 ——個(gè)人儲(chǔ)蓄率從2007年的平均0.6％提升到2009年的5％。而且，由于儲(chǔ)蓄率似乎不太可能很快地倒回到以前的水平，因此銀行應(yīng)該重新調(diào)整自己對(duì)關(guān)鍵信貸變量的解釋。例如，一個(gè)第二次重新申請(qǐng)房貸或申請(qǐng)房屋凈值貸款的客戶，可能意味著存在迫在眉睫的財(cái)務(wù)困難。

發(fā)布：2007-04-29 10:19 編輯：泛普軟件 · xiaona [打印此頁(yè)] [關(guān)閉]

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