抱團貸款應(yīng)對危機

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    企業(yè)通過相互擔(dān)保，取得銀行聯(lián)合信用

    愈演愈烈的金融危機，使一些出口型中小企業(yè)出口大幅下降，收入急劇下滑，資金鏈斷裂之聲，此起彼伏。不過，近期出現(xiàn)的一種做法，有助于缺乏抵押資產(chǎn)的中小企業(yè)集體獲得銀行的貸款，這就是深圳中小企業(yè)的“抱團貸款”。

    “抱團貸款”案例及基本流程

    所謂“抱團貸款”，就是幾家企業(yè)通過相互擔(dān)保的方式，取得銀行的“聯(lián)合信用”。之后，各貸款合作伙伴各自拿出一部分資金作為保證金，放入該銀行指定的賬戶。一旦出現(xiàn)組內(nèi)企業(yè)違約，銀行相應(yīng)損失首先從擔(dān)保金額度內(nèi)獲得賠償，直至扣完擔(dān)保金為止；若擔(dān)保金額不足彌補損失時，所有組內(nèi)企業(yè)按約定比率，負無限賠償責(zé)任。

    來看個例子。深圳秋田微電子，是一家生產(chǎn)并出口中小型液晶顯示模組及液晶顯示器的企業(yè)。2008年開始，由于受金融風(fēng)暴沖擊，該企業(yè)的出口受到影響，現(xiàn)金流也越來越緊張。另一方面，由于該公司的廠房是租的，也沒有機床等大型通用設(shè)備，故不符合銀行現(xiàn)行放貸要求。與秋田微電子類似，深圳的浩元科技、泰銀利、新合程物流等企業(yè)也面臨著現(xiàn)金流危機，這些企業(yè)也缺乏符合銀行要求的可抵押資產(chǎn)。

    這四家企業(yè)還有一個共同點：都是一個行業(yè)組織—廣東省高科技產(chǎn)業(yè)商會的會員企業(yè)。在該商會的牽頭組織下，2008年11月，秋田微電子與包括浩元科技、泰銀利、新合程物流在內(nèi)的其他20多家會員企業(yè)一起，向浦發(fā)銀行提交了“抱團貸款”的申請。

    2008年12月，浦發(fā)銀行同意讓秋田微電子、浩元科技、泰銀利、新合程物流等四家公司組成“抱團小組”。經(jīng)過4家企業(yè)的相互確認后，浦發(fā)銀行向該小組發(fā)放貸款。其中，對秋田微電子的貸款額度為400萬元，四家企業(yè)提交的保證金數(shù)額，為各自貸款額度的25%。從提交貸款申請，到授信額度下達，僅僅花了1個月時間。

    如果要將“抱團貸款”的具體操作流程做一個簡單的梳理，可概括為以下5個步驟：

    1.商會出面篩選有貸款需求的優(yōu)質(zhì)會員，向銀行推薦；

    2.銀行再次篩選，將其選定的企業(yè)按相互熟悉和了解的程度進行分組；

    3.商會召集各組企業(yè)，確認組內(nèi)企業(yè)相互了解，愿意相互提供合適比率的信用擔(dān)保；

    4.商會召集各組企業(yè)與銀行對接，商議一攬子貸款協(xié)議；

    5.在確認銀行可給予企業(yè)貸款額度后，組內(nèi)企業(yè)與銀行共同簽署協(xié)議，并與每個企業(yè)法人代表簽訂責(zé)任書。

    “抱團貸款”背后邏輯

    1.商會的角色

    從操作流程中可以看出，商會在促成銀行發(fā)放“抱團貸款”的過程中，發(fā)揮了非常重要的作用。這主要是因為，商會每天所從事的具體工作，都與會員企業(yè)密切相關(guān)，商會對每一家會員企業(yè)的基本情況以及近期動向，都有一個大致的了解。對銀行來說，由商會牽頭，篩選會員企業(yè)向銀行申請貸款，相當(dāng)于是在無償幫助銀行甄別、篩選客戶。這樣，在企業(yè)與銀行間，商會就起到了一個能為兩者都帶來利益的“橋梁”作用。

    2.銀行為何會放款？

    “互保”的形式，有助于企業(yè)控制風(fēng)險。以秋田微電子等4家企業(yè)為例，如果有企業(yè)到期無法還貸，可以先從4家企業(yè)的保證金賬戶里扣；扣完了，還可以將未償貸款分攤給其他企業(yè)；最差的情形，是這4家企業(yè)全都還不起貸款，集體倒閉。但這種情形出現(xiàn)的概率實在太小，畢竟4家企業(yè)都是經(jīng)過了商會和銀行雙層篩選的。

    另外，以浦發(fā)銀行與4家企業(yè)達成的保證金比率（25%）來看，浦發(fā)銀行其實已經(jīng)做好了其中1家企業(yè)還不上貸款的準(zhǔn)備。

    3.對企業(yè)的潛在“隱患”

    雖然此階段能夠獲得銀行貸款是件好事，但這種“抱團”的方式，也使企業(yè)存在兩點潛在“隱患”：

    a.貸款利息高。如前文所述，“抱團貸款”的貸款利率，是在央行現(xiàn)行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%，是一個很高的利率了。企業(yè)在接受貸款時，最好算好成本，想清楚“我們企業(yè)最多需要多少錢”，否則，就要白付給銀行一些不必要的利息了。還是以秋田微電子為例，浦發(fā)銀行原本給予其1000萬元的貸款額度，但秋田微電子最終只接受了400萬。